Защо небанковият кредит е скъп: какво може да се докаже

Медианата на ГПР при 16-те небанкови кредитора е 49,46% (октомври 2026). Банковият потребителски кредит със срок до 1 година е средно 19,79%, а със срок от 1 до 5 години е 15,17% (лихвената статистика на БНБ, септември 2026). Разликата е около 2,5 пъти спрямо кратките банкови кредити.

Две причини за цената могат да се докажат с публични данни. Колко от нея е печалба, не може.

Първата причина: над два пъти повече необслужвани кредити

Делът на необслужваните кредити при небанковите кредитори е над два пъти по-голям от банковия. Загубата от тези, които не връщат, се покрива от тези, които плащат.

Двата дяла обаче не са напълно съпоставими. Банковият е за всички кредити и аванси: включително на фирми, обезпечени и междубанкови, които най-вероятно го смъкват. Небанковият е за целия портфейл на тези дружества. Чисто сравнение би било потребителски срещу потребителски кредити, а такава разбивка не открихме в публикуваните данни на БНБ. Затова не пишем „рискът е точно 2,5 пъти по-голям“, а „над два пъти“.

Втората причина: краткият срок разтяга всеки разход

ГПР е годишен процент. Когато кредитът е за няколко седмици или месеца, всеки фиксиран разход (обработка, проверка в ЦКР, превод) се „разтяга“ до годишна стойност. Затова при малък и кратък кредит дори малък фиксиран разход дава висок ГПР.

Последният ред е реален пример: 10,13 € за 300 € за месец изглеждат малко, но като годишен процент са близо 50%.

На това се опряха и КРИБ и Асоциацията за отговорно небанково кредитиране: при общественото обсъждане на новия закон предложиха таванът на ГПР да не важи за кредитите до седем минимални заплати, а министерството прие мярката в по-тесен вид, до три минимални заплати (справката, 20.07.2026). Внесеният проект маха тавана на ГПР за кредитите до три минимални заплати (1 860,60 € през 2026 г.) (чл. 22, ал. 6 от проекта). Вместо него идва таван върху всички разходи: до 20% от главницата при срок до месец, до 30% при срок до три месеца и колкото самия кредит при по-дълъг срок. При срок до месец проектът допуска разходи до 20% от главницата, а днешният таван от 52% ГПР означава за 30 дни около 3,5% (наша сметка). За второто четене пет от шестте групи предлагат таванът на ГПР отново да важи за всички кредити; нищо още не е гласувано. Повече: таванът в новия закон.

Какво не можем да твърдим

Не открихме публична разбивка на цената по съставки: колко от нея е загуба от неплатили, колко е финансиране, колко е привличане на клиенти и колко е печалба. Отчетите на отделните дружества са в Търговския регистър, но не открихме да са сведени в съпоставим вид. Затова не пишем „маржът им е Х%“. Пишем това, което се доказва: делът на необслужваните кредити е над два пъти по-висок, а краткият срок разтяга разходите.

Пазарът расте: вземанията на небанковите кредитори са се увеличили с 18,3% за година, до 4,274 млрд. € към юни 2026 г. (БНБ, дружества, специализирани в кредитиране, юни 2026).

Какво значи това за теб

• Ако банката ще те одобри, започни от нея. Средната цена е от 2,5 до 3,2 пъти по-ниска, според срока. Средното е за одобрените: ако банката ти е отказала, изборът не е между двете числа.
• При небанков кредит за по-дълъг срок ГПР изглежда по-нисък, но плащаш повече месеци. Сравнявай по обща сума, не по вноска. Сравни офертите.
• За малка сума за кратко гледай колко евро връщаш, не процента. 10 € за месец са 10 €, каквото и да показва ГПР.
• Цената се различава между кредиторите за една и съща сума: 1 000 € за 12 месеца струват от 1 205,52 € до 1 243,56 € при тези, които публикуват сума. Кошницата.

Често задавани въпроси

БНБ, прессъобщение „Дружества, специализирани в кредитиране“, юни 2026 (18.08.2026); БНБ, „Състояние на банковата система“, 30.04.2026; БНБ, лихвена статистика, ГПР по нов бизнес по първоначален матуритет, септември 2026; CreditArena, пазарен преглед, октомври 2026; Закон за потребителския кредит, чл. 19, ал. 4; проект на Закон за потребителския кредит, чл. 22, ал. 6. ГПР в примерите е наша сметка.