Какво става, ако не платиш кредит: ден по ден

По закона за закъснението кредиторът може да ти начисли само лихва и тя не може да е над законната. През второто полугодие на 2026 г. това са 0,29 € на ден за всеки 1 000 € просрочена сума.

Описваме какво става по закон от първия ден до съдебния изпълнител, кога закъснението се показва в историята на ЦКР и какво можеш да направиш на всяка стъпка. Правилата са по сегашния закон. За договорите от 20.11.2026 г. нататък те могат да се променят, ако внесеният проект на нов закон бъде приет (виж „Какво може да се промени от 20 ноември“).

Сметни своето закъснение

Калкулаторът показва най-многото, което законът позволява да ти начислят за закъснението, и дали то ще се покаже в историята на ЦКР. Лихвата е върху сумата, която въведеш. По какво точно се смята (цялата вноска или само главницата), пише в договора ти. Не включва договорната лихва, която тече по графика, нито такси, които кредиторът пише в тарифата си. За тях виж по-долу.

Ден по ден

Редът по-долу е по закона. Кога точно кредиторът обявява целия кредит за изискуем и кога продава дълга, зависи от договора ти.

30 дни и краят на месеца

Кредиторите подават в ЦКР състоянието към последния ден на месеца, до 15-о число на следващия (чл. 10, ал. 3 от Наредба № 22 на БНБ). Затова решава колко дни закъснение имаш към този ден, не колко дни са минали от падежа.

• Падеж 10 октомври, плащаш на 25 ноември: към 31 октомври закъснението е 21 дни, към 30 ноември вече е платено. В историята на просрочията няма да се покаже нищо, въпреки че си закъснял 46 дни.
• Падеж 1 октомври, неплатено до 30 ноември: към 31 октомври закъснението е 30 дни и не се показва, но към 30 ноември е 60 дни. Ноември се показва в историята около 5 години, дори да платиш на 1 декември.

Регистърът обобщава информацията за общата задлъжнялост до 20-о число на следващия месец и я предоставя на кредиторите (чл. 19, ал. 6). Кога точно изчезва всеки запис.

Кога плащането се брои за получено, пише в договора ти. Преводът в почивен ден или след крайния час на банката се приема от следващия работен ден (чл. 83 ЗПУПС), затова около края на месеца не чакай последния ден.

Какво може да ти начисли кредиторът

При забава кредиторът има право само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата, и то не повече от законната (чл. 33, ал. 1 и 2 ЗПК). През 2026 г. законната лихва е 10,15% до 30 юни и 10,40% от 1 юли. Договорната лихва по графика тече отделно, а таксите за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита, са забранени (чл. 10а, ал. 2).

Ако платиш само част, по общото правило тя покрива първо разноските, после лихвите и чак накрая главницата (чл. 76, ал. 2 ЗЗД), освен ако договорът урежда друг ред: в документите на някои кредитори първо се погасяват таксите и неустойките. Прочети клаузата за погасяване в договора си. Затова малко плащане често не намалява главницата.

Проверихме публичните документи на 16-те кредитора, с които работим, през октомври 2026 г.:

• 11 пишат, че при забава начисляват законната лихва. Петима не публикуват правилото.
• 10 посочват в тарифите си и фиксирани суми заради забавата, например за напомняне или за „събиране“, от 5 € до „до 25% от главницата“ (така пише един от тях). Трима нямат такива, за още трима не е ясно.
• Бяла Карта и Микро Кредит назовават по име фирма за събиране на вземания в документите си за лични данни.

КЗП написа на 12.06.2026 г., че посочването на „разходи за събиране на вземания“ и „напомнителни писма“ в документите може да внуши на хората, че дължат такси извън предвидените в закона. Ако в сметката от кредитора има такива суми, поискай писмено на какво основание са. Колко е законната лихва за твоите дати, смята калкулаторът на законната лихва.

Кога искат целия кредит наведнъж

Повечето договори позволяват на кредитора да обяви целия остатък за изискуем след определен брой неплатени вноски или дни. Сроковете в документите на 16-те кредитора са от една неплатена вноска до над 90 дни. Един от тях пише, че изискуемостта настъпва автоматично, без уведомление или покана. Още двама не предвиждат предупредителен срок.

ВКС приема друго. Кредиторът трябва да заяви, че упражнява правото си, и това трябва да стигне до теб, преди да подаде заявление в съда (Тълкувателно решение № 4/2013, т. 18). Ако не те е уведомил, искът може да бъде уважен само за вноските, чийто падеж е настъпил (Тълкувателно решение № 8/2017). Двете решения са по банкови кредити. Дали и как съдилищата ги прилагат към небанкови кредитори, не сме проверили. КЗП издаде през 2024 г. заповеди срещу небанкови кредитори и заради „автоматично обявяване на предсрочна изискуемост при минимални закъснения“.

Платена отсрочка: кога си струва

Шестима от 16-те кредитора предлагат платено отлагане на вноска, промяна на графика или смяна на падежа. При кредит от 1 000 € таксите в тарифите им са между 10 € и 50 €, а един кредитор вместо такса взема натрупаната лихва и неустойка. При друг смяната на падежа е включена в цената само на най-скъпия пакет. Таксите са повече от законната лихва за 30 дни, която е 8,67 €.

Ако падежът е променен писмено преди да изтече, закъснение по стария падеж няма. Как кредиторът ще отрази промяната в ЦКР, питай го предварително. Ако знаеш, че ще закъснееш над месец, обади се преди падежа и питай за отсрочка. Ако закъснението ще е няколко дни и в рамките на месеца, сметни какво пише тарифата ти: при някои кредитори фиксирана сума се начислява още през първата седмица, при повечето по-късно или никога, и тогава обикновено е по-евтино да платиш веднага щом можеш.

Кой от 16-те кредитора какво предлага при затруднение и как се сравнява това със законната лихва: какво предлагат кредиторите, когато не можеш да плащаш. А колко струва една закъсняла вноска по тарифите им: цената на закъснението при 16 кредитора.

Писмо до кредитора

От 20.06.2025 г. кредиторът е длъжен да има правила за хората със затруднения, да се свърже с теб и с поръчителя и да ти каже колко е просрочено, колко е обезщетението и какви са последиците (чл. 32а, ал. 1–3 ЗПК). Преди принудително изпълнение той прилага, когато е целесъобразно, мерки като разсрочване, удължаване или гратисен период (ал. 4). Право на отсрочка законът не дава, но искането в писмен вид остава и има значение после.

До [кредитор], [имейл или адрес от сайта му]
От [три имена], договор № [...]

Относно: затруднение с плащането и искане по чл. 32а от Закона за потребителския кредит

Здравейте,
Имам затруднение да платя вноската с падеж [дата] по договор № [...]. Причината е [кратко: загуба на работа, болест, забавена заплата].

Моля, на основание чл. 32а, ал. 3 от Закона за потребителския кредит да ми предоставите писмено:
1. колко са просрочените вноски и общият им размер;
2. колко е остатъкът по кредита;
3. колко е обезщетението за забава и как е изчислено;
4. какво следва, ако не платя до [дата].

Моля също да обсъдим мярка по чл. 32а, ал. 4: разсрочване, удължаване на срока или гратисен период. Мога да плащам по [сума] € на месец от [дата].

Дата: ...............            Подпис: ...............

Затвор, жилище, децата: какво не може да ти се случи

• Само заради неплатен кредит не се влиза в затвор. Протокол № 4 към Европейската конвенция за правата на човека забранява лишаване от свобода „само поради невъзможност да изпълни договорно задължение“ (чл. 1). Наказателна отговорност има за измама, например с фалшиви документи при кандидатстването (чл. 209 и 212 НК).
• Принудително изпълнение не може да се насочи върху единственото ти жилище (чл. 444, т. 7 ГПК), ако то не надхвърля жилищните нужди на теб и семейството ти. Защитата не важи, ако жилището е ипотекирано в полза на същия кредитор, и при дългове за издръжка и за вреди от непозволено увреждане (чл. 445).
• Децата и родителите ти не отговарят за дълга, освен ако са поръчители, съдлъжници или са приели наследството след теб (чл. 60, ал. 1 ЗН). При съпрузите е различно: за задължения за нужди на семейството те отговарят солидарно (чл. 32, ал. 2 СК). След смърт дълговете се наследяват заедно с имуществото, но наследството може да се приеме по опис, със заявление до районния съдия в тримесечен срок (чл. 60 и 61 ЗН), или да се откаже.
• При запор на заплата или пенсия ти остава поне минималната работна заплата (чл. 446, ал. 3 ГПК), освен ако дългът е за издръжка. Колко ти остава.

Поръчителят

Поръчителят отговаря солидарно с длъжника за целия дълг (чл. 141 ЗЗД) и се вижда в ЦКР като поръчител. Кредиторът трябва да потърси и информира и него (чл. 32а, ал. 2–3 ЗПК). Ако кредиторът не предяви иск срещу длъжника до 6 месеца след изискуемостта на целия кредит (последната вноска или обявената предсрочна изискуемост), поръчителството отпада (чл. 147, ал. 1 ЗЗД; ТР № 5/2019 на ВКС). Продължаване на срока, дадено на длъжника без съгласието на поръчителя, не важи спрямо поръчителя (чл. 147, ал. 2).

Какво може да се промени от 20 ноември

Внесеният проект за нов закон за потребителския кредит не съдържа правило като сегашния чл. 33: нито таван на обезщетението за забава, нито забрана да се откаже частично плащане. Ако проектът бъде приет така, за договорите, сключени след влизането му в сила, остават общите правила на ЗЗД.

За второто четене пет от шестте групи предлагат правилото да се върне: при забава най-много законната лихва, без неустойки и такси отгоре (пр. 171, 177, 178, 179 и 180). „Продължаваме промяната“ връща и забраната да се откаже частично плащане (пр. 179). „Прогресивна България“ предлага целият кредит да може да се обяви за изискуем само при повече от две непогасени вноски и след поне 30 дни предизвестие (пр. 180). Към 24 октомври 2026 г. проектът е приет само на първо четене и нищо от това не е гласувано. Просрочието по новия закон.

Често задавани въпроси

ЗПК, чл. 10а, 26, 32а (ДВ бр. 50/2025), 33; ЗЗД, чл. 76, 84, 86, 110–112, 114, 141, 147; СК, чл. 32; ЗН, чл. 60–61; НК, чл. 209, 212; Протокол № 4 към ЕКПЧ, чл. 1; Наредба № 22 за ЦКР, чл. 10, 19, 20; ЗПУПС, чл. 83; ГПК, чл. 410, 411, 414–416, 444–446; ТР № 3/2023, № 4/2013 (т. 18), № 5/2019 и № 8/2017 на ОСГТК на ВКС; КЗП, съобщения от 05.11.2024 и 12.06.2026; ПМС № 347/2025; публичните документи на 16-те кредитора (общи условия, тарифи, ЧЗВ) към 05.10.2026 г.