От юни 2025 г. законът задължава кредиторите да имат правила за хора в затруднение и преди принудително изпълнение да обмислят разсрочване, удължаване на срока или гратисен период (чл. 32а ЗПК). Прочетохме сайтовете, общите условия и тарифите на 16-те небанкови кредитора, за да видим какво публикуват.
Резултатът: шестима публикуват платен или включен в пакет начин да отложиш или промениш вноска, CashCredit споменава предоговаряне без цена, EasyCredit пише, че срокът не може да бъде удължен, а при осем не открихме публикувани мерки. В условията, които прочетохме, не открихме позоваване на чл. 32а ЗПК.
Индексът
| Кредитор | Какво предлага | Цена | Условие |
|---|---|---|---|
| iute | Отлагане на вноска до 17 дни | 10,23 € за отлагане | До едно отлагане на вноска; по думите на iute така „запазваш своя кредит редовен“ |
| Микро Кредит | Предоговаряне, разсрочване или друга промяна | 5% от кредита, минимум 25 € | Заявка в офис или на националния телефон; искане с формуляр за допълнителни услуги |
| ProfiCredit | Промяна в графика; смяна на падежа | 25,50 € за цяла вноска, 15 € за част, 10 € за падежа | Свържи се с кредитния си експерт |
| Xtra | Отлагане на вноска с цял месец: веднъж при пакет Basic, два пъти при Multi и до три пъти при Total; безплатна смяна на падежа има при Total | Отлагането е в цената на пакета; смяната на падежа е безплатна при Total, а при Basic и Multi е по тарифата | След 2 платени вноски и само без просрочие |
| Credissimo | Подновяване на кредит до заплата; смяна на падежа | Подновяването: нова лихва; падежът: 25 € | Свържи се с тях |
| SmileCredit | Удължаване: плащаш лихвата и неустойката, главницата се разсрочва с анекс | Лихвата и неустойката за твоя кредит | В профила, бутон „Удължи периода“ |
| CashCredit | Предоговаряне, разсрочване, рефинанс | Не е публикувана | По телефона |
| EasyCredit | Не: „Срокът на погасяване не може да бъде удължен“ | — | — |
При VivaCredit, CrediYes, Бяла Карта, NewCard, Money+, CityCash, CreditTime и SofCommerce не открихме публикувани мерки за затруднени длъжници (SofCommerce има само за ипотечните кредити; CrediYes споменава в декларацията си за лични данни „обсъждане на възможности за разсрочване на задълженията“). Това не значи, че няма да се договорят: трябва да попиташ сам.
Колко струва отсрочката в сравнение със закъснението
Ако просто закъснееш, кредиторът има право само на лихва до законната (чл. 33 ЗПК): 10,40% годишно през втората половина на 2026 г. (наша сметка):
- върху вноска от 100 € за 17 дни около 0,49 € (iute взима 10,23 € за отлагане до 17 дни);
- върху 1 000 € за 30 дни около 8,67 € (Микро Кредит взима 5% от кредита, при 1 000 € това са 50 €; ProfiCredit: 25,50 € за цяла вноска; Credissimo: 25 € за смяна на падежа).
Платената отсрочка има смисъл, ако пази историята ти в ЦКР. Закъснение над 30 дни към края на месеца остава в регистъра 5 години. Как точно се отчита отсрочката в ЦКР, не открихме в документите на кредиторите, които прочетохме (iute пише само, че така „запазваш своя кредит редовен“), затова питай преди да платиш.
Съдът на ЕС прие по български случай, че клауза, която позволява да отложиш вноски срещу допълнителни разходи, „може да има неравноправен характер“, когато, по-специално, тези разходи са явно непропорционални на заема (C-714/22, т. 4).
Какво ги задължава законът
Чл. 32а ЗПК (в сила от 20.06.2025) задължава кредиторите:
- да имат правила и процедури за работа с потребители в затруднение;
- да се свържат с теб, поръчителя и солидарния длъжник, когато установят затруднение;
- да ти дадат информация: колко е просрочено, остатъкът, обезщетението за забава и последиците;
- преди принудително изпълнение, в разумен срок, да приложат „когато е целесъобразно“ мерки като рефинансиране, удължаване на срока, разсрочване, промяна на лихвата, гратисен период, частични плащания или частично опрощаване.
Право на отсрочка законът не дава. Дава ти право кредиторът да те потърси и да те информира, а него задължава да прилага такива мерки, когато е целесъобразно.
Внесеният проект на нов закон пренася същото като „мерки за отсрочка“ (чл. 48) и добавя, че кредиторът не е длъжен да ги предлага повторно, освен ако законът го предвижда или има основание за това. За второто четене две предложения дърпат в противоположни посоки:
- „Продължаваме промяната“ (пр. 179): преди да обяви кредита за предсрочно изискуем, да заведе дело или да поиска заповед за изпълнение, кредиторът преценява дали мярка може да помогне и ти дава писмено предложението си или причините да не предложи. Докато не го направи, не може да обяви кредита за изискуем.
- ДПС (пр. 178): кредиторът „може“ да приложи мерки, когато намери за целесъобразно, и не е длъжен да ги предлага, освен ако законът го предвижда. Така мерките остават по негова преценка.
Нищо от това не е гласувано. Просрочието по новия закон.
Какво да направиш
- Пиши преди падежа, не след него.
- Предложи конкретна сума, която можеш да плащаш. Образецът по чл. 32а е в генератора на писма.
- Питай за цената и за ЦКР, преди да платиш отсрочка: колко струва и как ще се отрази в регистъра.
- Ако дълговете са няколко, подреди ги в плана за излизане от дългове.
Покана към кредиторите
Ако сте кредитор и имате политика за клиенти в затруднение, която не е публикувана, изпратете ни я. Адресът е в долната част на страницата.
Често задавани въпроси
Закон за потребителския кредит, чл. 32а и 33; проект на Закон за потребителския кредит № 52-602-01-41, чл. 48; Съдът на ЕС, дело C-714/22 (21.03.2024); сайтовете, общите условия и тарифите на 16-те кредитора, прочетени на 03.10.2026; законна лихва за II полугодие на 2026 г. е 10,40%. Сметките са наши.
Няма да успееш да платиш вноската?
Напиши на кредитора с готовия образец по чл. 32а, преди падежа.
Писмото за разсрочване →