Етап: между първо и второ четене · към 3 ноември 2026 г.

Официално това е нов Закон за потребителския кредит и той ще замени сегашния. Ще важи за договорите за потребителски кредит до 100 000 евро (чл. 3 и 4): от банка, от небанков кредитор, на изплащане в магазина. Чл. 4 изброява изключенията, например кредитите с ипотека.

Засега е законопроект (№ 52-602-01-41). Министерският съвет го внесе на 11 септември 2026 г., а на 23 септември парламентът го прие на първо четене. По текста трябва да важи от 20 ноември. Пишем по внесения текст и даваме члена до всяко твърдение. Предложенията за промени са отбелязани отделно.

  1. Внесен11.09
  2. Първо четене23.09
  3. Предложения9.10
  4. Второ четенепредстои
  5. „Държавен вестник“след приемането
  6. В сила20.11 по текста

Накратко

  • Важи само за договорите от 20 ноември 2026 г. нататък. Ако законопроектът бъде приет, по § 5 новият закон не се прилага за кредита, който вече имаш (освен чл. 28, 29, 30, 34 и 49 за договори без краен срок; § 5 и § 13).
  • За кредитите до 1 860,60 € таванът на ГПР отпада. Вместо него има таван върху всички разходи: 20% от главницата при срок до месец, 30% до три месеца и колкото самия кредит при по-дълъг срок (чл. 22, ал. 6).
  • Всяка реклама ще носи „Внимание! Вземането на кредит струва пари“. Забраняват се рекламите, които изтъкват бързината или твърдят, че записите в ЦКР почти нямат значение (чл. 8).
  • Кредит ще се дава само ако оценката покаже, че ще можеш да го плащаш, а справката в ЦКР става задължителна (чл. 18, ал. 1 и чл. 20, ал. 8).
  • Шест парламентарни групи внесоха общо 138 предложения за промени. Пет от групите връщат днешния таван или го правят по-строг. Нищо от тези предложения още не е гласувано.

Какво значи за теб

Вече имаш кредит

Нищо не се мени, ако договорът е с краен срок и е подписан преди 20 ноември. За овърдрафтите и картите без срок няколко правила ще важат и по старите договори.

Твоят кредит по сценарии →Ще теглиш след 20 ноември

За малките кредити внесеният текст позволява по-високи разходи от днешните. Сметни колко най-много може да ти струва по всяка версия.

Калкулаторът →Закъсняваш с вноски

Правилото, че забавата струва най-много законната лихва, във внесения текст го няма. Пет от шестте групи искат да се върне.

Просрочие и колектори →

Таванът: малките кредити минават на друго правило

Днес таванът е един за всички потребителски кредити: ГПР до пет пъти законната лихва (чл. 19, ал. 4 от сегашния закон). За договорите от второто полугодие на 2026 г. това са 52,00%.

Внесеният текст пази това правило за кредитите над три минимални заплати (чл. 22, ал. 5). Под тази граница, 1 860,60 € през 2026 г., слага друго (ал. 6): всички разходи заедно не могат да надхвърлят 20% от главницата при срок до месец, 30% при срок до три месеца и размера на самия кредит при по-дълъг срок. В разходите влиза всичко отгоре: лихва, такси, комисиони, възнаграждение на посредник и застраховката, без която не дават кредита (§ 1, т. 2).

1 000 € за 12 месеца · днес245,53 €най-много отгоре при ГПР 52,00%
същият кредит · по внесения текст1 000,00 €най-много отгоре, колкото самия кредит
Най-много отгоре: днес и по внесения текст
КредитДнесПо законопроекта
500 €, връщаш наведнъж след 30 дни17,51 €100 €
1 000 € за 3 месеца, равни вноски71,84 €300 €
1 000 € за 12 месеца, равни вноски245,53 €1 000 €
над 1 860,60 €ГПР до 52,00%същото

За малките кредити таванът по внесения текст е по-висок от днешния: при тези примери от четири до шест пъти. Таванът обаче не е цена и никой кредитор не е длъжен да го стига. Сметни своя случай в калкулатора, а как се стигна до три минимални заплати, виж в тавана версия по версия.

Колко кредита са под прага: нашите данни

до 1 240,40 € · две минимални заплати80%от отпуснатите кредити
до 1 860,60 € · три минимални заплати88,5%от отпуснатите кредити

От януари 2025 до април 2026 г. по заявки през CREDiPORT, компанията зад CreditArena, са отпуснати 1 131 небанкови кредита с известна сума. Половината от тях са до 500 €. Тоест изключението във внесения текст би обхванало почти девет от всеки десет кредита, които виждаме, а предложението на „Прогресивна България“ за две минимални заплати четири от всеки пет.

Това са само кредитите по нашите заявки, не целият пазар. Сумите отпреди 2026 г. са превърнати от лева по 1,95583. Не са включени 297 сделки без посочена сума, най-вече кредитни карти. Прагът е по минималната заплата за 2026 г. (620,20 €).

Какво предлагат групите

До 9 октомври шест парламентарни групи внесоха писмени предложения. Спорят за тавана, за лихвата при закъснение, за оценката дали можеш да плащаш и за това кой да надзирава кредиторите. Според текста това е Комисията за защита на потребителите, а ГЕРБ-СДС и „Продължаваме промяната“ предлагат Българската народна банка.

Какво предлага всяка група за тавана
ПредложениеЗа тавана на малките кредити
171, ГЕРБ-СДСИзключението отпада: ГПР до пет пъти законната лихва за всички кредити.
176, „Възраждане“ГПР до четири пъти законната лихва за всички, а до 1 860,60 € и разходи не повече от кредита.
177, „Демократична България“Изключението отпада: ГПР до пет пъти законната лихва за всички.
178, ДПСГПР до четири пъти законната лихва за всички; изключението отпада.
179, „Продължаваме промяната“До седем минимални заплати, „наред с“ тавана на ГПР, общо платеното не повече от два пъти главницата.
180, „Прогресивна България“Изключение само до две минимални заплати и до 365 дни: 20% за първите 30 дни, после постепенно до годишния таван.

Предложение 180 добавя още нещо: между 22:00 и 08:00 часа да не се сключват кредити от разстояние, да не се одобряват окончателно и да не се превеждат пари. Заедно със 179 то забранява и колекторите да звънят вечер и в почивните дни. Всичко по теми: предложенията между четенията.

Рекламите: предупреждение и пет забрани

Всяка реклама на потребителски кредит ще носи ясно предупреждение: „Внимание! Вземането на кредит струва пари“ или подобен израз (чл. 8, ал. 1). Днешният закон такова изискване няма. Забранени ще са рекламите, които:

  • твърдят, че кредитът ще подобри финансовото ти положение;
  • казват, че другите ти кредити и ЦКР почти нямат значение;
  • представят кредита като заместител на спестяването или като начин да живееш по-добре;
  • изтъкват колко лесно или бързо се получава;
  • обвързват отстъпка с вземане на кредит (ал. 8).

Как да четеш реклама още днес: рекламата на кредит, ред по ред.

Оценката, отказът и затрудненията

Кредит ще се отпуска само ако оценката покаже, че ще можеш да го плащаш (чл. 18, ал. 1). Днес законът иска оценка, но не казва изрично какво следва при лош резултат. Ако е решил компютър, можеш да поискаш човек (ал. 2). Право на човешка намеса дава и днес Общият регламент за защита на данните, но вече ще е записано изрично в закона за кредита. Ако ти откажат заради справка в база данни, и днес ти казват резултата и коя е базата (чл. 18 от сегашния закон). Новото е, че ще ти кажат и какви данни са взели предвид (чл. 20, ал. 6).

При затруднения кредиторът трябва да се свърже с теб и, ако прецени, че е уместно, да предложи облекчение преди принудителното събиране (чл. 48). Това не е ново: от 20 юни 2025 г. го има и в сегашния закон (чл. 32а). ДПС предлага за второто четене тези мерки да са изцяло по преценка на кредитора (пр. 178). Ново и не в твоя полза е, че във внесения текст липсва правилото, според което обезщетението за забава не може да е над законната лихва. Пет от шестте групи искат то да се върне.

Подробно: какво е ново и какво го има и днес и просрочието и колекторите.

Още какво пише в проекта

  • Кредит без искане е забранен. Предварително одобрени кредитни карти, едностранно вдигнат лимит, овърдрафт, който не си поискал (чл. 16).
  • Отметнатото по подразбиране поле не е съгласие. Нито за кредита, нито за застраховка или друга услуга (чл. 15, ал. 1).
  • Срокът за отказ получава граница. Днес 14-те дни за отказ без причина текат от сключването на договора или от получаването на условията, което от двете е по-късно (чл. 29, ал. 1). Ако не си ги получил, срокът не тече. По проекта той изтича най-късно година и 14 дни след подписа (чл. 31, ал. 4). Отпада и изключението, с което днес правото на отказ не важи за кредити под 200 €.
  • Предсрочно погасяване. Кредиторът може да иска обезщетение само при фиксирана лихва и само ако за 12 месеца погасиш предсрочно над 10 000 € (чл. 35, ал. 5). Обезщетението е до 1%, а при остатък под година до 0,5%, освен ако докаже по-голяма загуба (ал. 4 и 6).
  • Регистърът на населението. Кредиторът ще може да получава от ЕСГРАОН, държавния регистър на населението, данни за семейното ти положение, децата и адресите ти (чл. 20, ал. 9). Предложения 179 и 180 махат това.
  • Напомняне за правото на отказ. Ако условията ти бъдат дадени по-малко от ден преди подписа, кредиторът ти напомня за правото на отказ между първия и седмия ден след договора (чл. 10, ал. 3).
  • По-широк обхват. Законът ще стига до кредити от 100 000 € вместо днешните 75 000 €. Влизат и безлихвените кредити и разсроченото плащане, с тесни изключения: безлихвено отложено плащане при самия търговец до 50 дни, а при големите онлайн търговци до 14 дни (чл. 3 и 4).
  • Продаден дълг. Можеш писмено да поискаш копия от документите за вземането от стария кредитор или от купувача (чл. 49, ал. 5). Повече за продадения дълг.
  • Регистри при Комисията за защита на потребителите. Кредиторите и кредитните посредници ще се вписват там (чл. 50 и 60). Който работи и сега, има четири месеца да подаде заявление (§ 6). Това засяга и CreditArena като посредник. Засяга ни и предложението на ГЕРБ-СДС кредиторът да отговаря и за „всяко лице, което срещу възнаграждение от кредитора насочва потребители към него“ (пр. 171, чл. 50, ал. 6).

Остава и днешното правило, че кредиторът не може да те задължава да издаваш запис на заповед (днес чл. 34, по проекта чл. 46).

Докъде е стигнал законопроектът

Етапите
КогаКакво
11 септември 2026Министерският съвет внася законопроекта в Народното събрание.
16 септември 2026Комисията по икономическа политика го подкрепя: 11 „за“, 3 „против“, 1 „въздържал се“ (доклад).
23 септември 2026Залата го приема на първо четене: 124 „за“, 64 „против“, 11 „въздържали се“ (стенограма). Срокът за предложения е удължен на 16 дни.
1 октомври 2026Европейската комисия изпраща на България мотивирано становище за непълното въвеждане на директивата (INF/26/1760).
8–9 октомври 2026Шест групи внасят писмените си предложения.
12 октомври 2026Комисията публикува проект на доклад за второ гласуване: всички 138 предложения, подредени по член, без решение по тях.
21–30 октомври 2026Народното събрание и комисиите не провеждат редовни заседания (решение от 9 октомври). На 28 октомври имаше извънредно пленарно заседание; законопроектът не беше в програмата.
предстоиГласуване в комисията, второ четене в залата, обнародване в „Държавен вестник“.
20 ноември 2026Датата, от която законът трябва да важи (§ 13).

Датата идва от Европейския съюз. От 20 ноември 2026 г. всички държави трябва да прилагат новата Директива (ЕС) 2023/2225. Срокът да я въведат в закон беше 20 ноември 2025 г. и на 30 януари 2026 г. Европейската комисия изпрати уведомително писмо на България и още 22 държави за непълното ѝ въвеждане. На 1 октомври 2026 г. тя премина към втората стъпка: изпрати мотивирано становище на България и още 15 държави. Те имат два месеца да отговорят, иначе Комисията може да издаде мотивирано становище. Всеки документ и всяко становище: хронологията.

Ако законът не бъде приет до 20 ноември

Тогава сегашният закон продължава да важи за всички договори, с тавана на ГПР до пет пъти законната лихва. Той се отменя едва с новия (§ 3 от проекта). Директивата не налага задължения на частното лице; националният съд тълкува националното право, доколкото е възможно, в съответствие с нея. Съдилищата обаче тълкуват българския закон, доколкото е възможно, в съответствие с нея.

Ако законът бъде обнародван след 20 ноември, датата на влизане в сила ще трябва да се смени при второто четене.

Често задавани въпроси

По законопроекта на 20 ноември 2026 г., за договорите от тази дата нататък (§ 13). Първото четене мина на 23 септември. Предстоят второ четене и обнародване, а към 29 октомври 2026 г. второто четене не е насрочено. Към 23.10.2026 не открихме насрочено второ четене нито в комисията, нито в залата. Нито едно от шестте предложения не мести 20 ноември.

Не. Нито внесеният текст, нито предложенията на шестте групи забраняват небанковите кредити. Сменят се таванът, рекламата, оценката и надзорът. Предложение 180 забранява само кредитите от разстояние, окончателното одобрение и превеждането на пари между 22:00 и 08:00 часа.

По внесения текст Комисията за защита на потребителите, с регистър на кредиторите и посредниците (чл. 60 и 50). ГЕРБ-СДС и „Продължаваме промяната“ предлагат вместо това лиценз от Българската народна банка. Днес небанковите кредитори се вписват в регистъра на БНБ (чл. 3а от Закона за кредитните институции).

Ако чакаш заради по-ниска цена, внесеният текст не я обещава: за малките кредити таванът му е по-висок от днешния, а за по-големите е същият. Новото в твоя полза е, че кредит ще се дава само при положителна оценка и че рекламите ще носят предупреждение и повече забрани. Тези правила ще важат за договорите от 20 ноември нататък.

Източници: законопроект за потребителския кредит № 52-602-01-41 (внесен на 11.09.2026 г.); доклад за първо гласуване (18.09.2026 г.); стенограма от 23.09.2026 г.; проект на доклад за второ гласуване (12.10.2026 г.); проектът за обществено обсъждане; действащият Закон за потребителския кредит (с изменението в ДВ бр. 87/2026); Директива (ЕС) 2023/2225; Европейската комисия, INF/26/115 и INF/26/1760; решението на Народното събрание от 9.10.2026 г.. Проверено към 29 октомври 2026 г. Виж и използваните източници и как създаваме съдържание. Страницата е обща информация, не правен съвет.