Ако законопроектът бъде приет, по § 5 новият закон не се прилага за кредит с краен срок, подписан преди 20 ноември 2026 г. Новият, ако бъде приет, важи за договорите от тази дата нататък (§ 13) и не се прилага за по-старите (§ 5 от законопроекта).

Така е и в директивата, която законът въвежда: за договорите, които съществуват на 20 ноември 2026 г., остават старите правила (чл. 47). Ето какво значи това в най-честите случаи.

Кой закон важи в твоя случай

Подписан преди 20 ноември, с краен срок

Новият закон не се прилага за тях (§ 5 от законопроекта). Сегашният закон урежда тавана на ГПР (чл. 19, ал. 4), отказа (чл. 29), предсрочното погасяване (чл. 32) и забавата (чл. 33).

Подписан на или след 20 ноември

Новият закон: новият таван, задължителната положителна оценка, справката в ЦКР при всяка оценка.

Рефинансираш с нов договор след 20 ноември

Старият кредит се погасява по своите условия. Новият договор е по новия закон.

Анекс или удължаване на стар договор

Не е казано изрично. Законопроектът гледа датата на сключване на договора. Дали анексът е нов договор, ще решава съдът според съдържанието му.

Овърдрафт или кредитна карта без срок

Сегашният закон, но няколко правила от новия ще важат и за тях.

Кои →Имаш просрочие

Сегашният закон и договорът. Забавата остава ограничена до законната лихва.

Какво можеш да направиш →

Овърдрафтите и кредитните карти без краен срок

Договорите без краен срок действат, докато някоя от страните ги прекрати. Затова законопроектът прилага за тях няколко правила, дори ако са подписани преди 20 ноември, стига да действат на тази дата (§ 5). Повечето ги има и днес, а новото е в подробностите:

  • Смяна на лихвата. И днес кредиторът те уведомява преди промяната (чл. 14). Ново: поне 30 дни по-рано (чл. 28).
  • Извлечение по овърдрафта. И днес го получаваш редовно (чл. 15). Ново: поне веднъж месечно (чл. 29).
  • Превишаване на лимита. Уведомление при значително превишение, което продължава повече от месец (чл. 30, ал. 2–4).
  • Прекратяване. Същото като днес (чл. 35): ти можеш да прекратиш по всяко време с предизвестие до месец, а кредиторът с предизвестие поне два месеца (чл. 34 от проекта).
  • Продаден дълг. Правилата за прехвърлянето на вземането, с правото да поискаш копия от документите (чл. 49).

Какво остава за стария кредит

Сегашният закон има защити, които внесеният текст не пренася в същия вид:

  • Таванът на ГПР за всички суми. ГПР не може да е над пет пъти законната лихва към датата на договора (чл. 19, ал. 4 от сегашния закон). Клаузите над него са нищожни.
  • Забавата. При закъснение кредиторът има право само на лихва и тя не може да е над законната. Не може да откаже и частично плащане (чл. 33).
  • Отказът, когато не са ти дали условията. Днес 14-те дни за отказ текат от датата на сключване на договора или от получаването на условията, ако това е по-късно (чл. 29, ал. 1). По проекта срокът ще изтича най-късно година и 14 дни след подписа.

Остават и правото да погасиш предсрочно с намаление на разходите (чл. 32) и правилата при продаден дълг (чл. 26).

Ако вече имаш просрочие

Ако законопроектът бъде приет, по § 5 просрочието по стар кредит остава по условията на стария договор. Мерките при затруднения ги има и в него. От 20 юни 2025 г. кредиторът трябва да има правила за хората със затруднения, да се свърже с теб и, ако прецени, че е уместно, да предложи преструктуриране преди принудителното събиране (чл. 32а). Затова можеш да поискаш разсрочване и по стар договор.

Как се иска: споразумение за разсрочване. Какво предлагат кредиторите: мерките при 16 кредитора. Ако дългът ти е продаден, възраженията ти срещу първия кредитор важат и срещу купувача (чл. 26, ал. 2). Повече за продадения дълг.

Да рефинансирам ли преди или след 20 ноември?

Зависи от сумата. За кредит над 1 860,60 € таванът по внесения текст е същият като днешния. За кредит до тази сума внесеният текст позволява по-високи разходи от днешните. Срещу това идват задължителната положителна оценка и справката в ЦКР при всяка оценка. Кой таван ще остане, ще се знае след второто четене.

Затова сравнявай цената на конкретните оферти, не таваните: рефинансиране: кога спестяваш реално и калкулатор за рефинансиране.

Какво може да се промени при второто четене

  • Предложение 177 („Демократична България“) добавя нов § 14: правото да получиш копие от договора и документите да важи и за договорите отпреди закона, включително за погасените (проект на доклад).
  • Датата 20 ноември може да се смени, ако законът не бъде обнародван дотогава. Ако не бъде приет, сегашният закон важи за всички договори, стари и нови.

Остава един отворен въпрос. Законопроектът отменя сегашния закон (§ 3) и казва, че новият не се прилага за старите договори (§ 5), но не пише изрично, че за тях продължава да важи старият. Директивата го казва (чл. 47), а съдилищата тълкуват българския закон в съответствие с нея. Омбудсманът отделно иска § 5 и § 13 да бъдат съгласувани.

Често задавани въпроси

Не заради новия закон. Новият таван важи за договорите от 20 ноември нататък, а законопроектът не пипа условията на сключените дотогава договори (§ 5).

По сегашния, ако договорът е отпреди 20 ноември: само лихва за забавата и не повече от законната (чл. 33).

Не. Законопроектът не изисква от теб нищо по съществуващ договор. Ако ти предложат нов договор или анекс, прочети го като всеки друг: чеклист преди подписа.

Източници: законопроект за потребителския кредит № 52-602-01-41, § 3, § 5, § 13, чл. 28, 29, 30, 34, 48 и 49; действащият Закон за потребителския кредит, чл. 19, 26, 29, 32 и 33; Директива (ЕС) 2023/2225, чл. 47; проект на доклад за второ гласуване, предложение 177; становище на омбудсмана от 17.09.2026 г. Проверено към 29 октомври 2026 г. Страницата е обща информация, не правен съвет.