Инструмент

Чеклист преди подписа: осем проверки на договора за кредит

Дръж договора и СЕФ пред себе си и отговори на осемте въпроса. За всеки пише къде да гледаш и какво казва законът. Накрая виждаш какво не е наред, какво да направиш и готов текст с въпросите към кредитора. Нищо от това, което отбелязваш, не се изпраща никъде.

Осемте проверки

1Имаш ли СЕФ и съвпадат ли числата му с договора?

Къде гледаш: СЕФ: част II, т. 2, 4 и 6 и част III, т. 1–2. Договорът: първите страници и погасителният план.

Сравни пет числа: общ размер на кредита, срок, лихвен процент, ГПР и обща сума за плащане. Как изглежда СЕФ.

Какво казва законът

СЕФ се дава преди договора, попълнен изцяло, безплатно и на траен носител (чл. 5, ал. 1, 4 и 5 ЗПК). Договорът съдържа същите основни числа (чл. 11, ал. 1, т. 6–10).

2ГПР е до 52% и до него пише от какво е сметнат?

Къде гледаш: Договорът, там където са лихвата и общата сума.

До ГПР трябва да пише от какво е сметнат: сума, срок, вноски и кои разходи влизат.

Какво казва законът

Таванът е пет пъти законната лихва: 52,00% за договорите от 01.07 до 31.12.2026 г. и 50,75% за първото полугодие (чл. 19, ал. 4 ЗПК). Клаузите над тавана са нищожни (ал. 5). ГПР и общата сума се посочват, „като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите“ (чл. 11, ал. 1, т. 10). Неточен ГПР се приравнява на липсващ (ВКС, Решение № 96/2026).

3Сборът от вноските е равен на общата сума?

Къде гледаш: Погасителният план и редът „обща сума, дължима от потребителя“.

Умножи вноската по броя вноски. Ако не плащаш нищо отделно от вноските, трябва да получиш общата сума, с разлика от няколко цента.

Какво казва законът

Договорът съдържа погасителен план с размера, броя, периодичността и датите на вноските (чл. 11, ал. 1, т. 11 ЗПК). Общата сума за плащане е общият размер на кредита плюс общият разход по кредита (§ 1, т. 1 от допълнителните разпоредби на ЗПК определя общия разход).

4Има ли гарант, застраховка или платен пакет и включени ли са в ГПР?

Къде гледаш: СЕФ: част II, т. 8 и част III, т. 3. Договорът: обезпеченията и застраховките.

Отбележи какво има. После провери дали плащането за него е в ГПР и в общата сума.

Какво казва законът

Задължителните допълнителни услуги влизат в ГПР (§ 1, т. 1 от допълнителните разпоредби на ЗПК). Платеният поръчител, наложен с договора за кредит, също (Съдът на ЕС, C-337/23). Застраховка, която реално е условие за кредита, влиза в ГПР дори СЕФ да казва „не“ (ВКС, Решение № 84/2026). Таксата за приоритетно разглеждане влиза, ако е задължителна или прикрива цената (C-714/22).

5Има ли такси или клаузи, които законът забранява?

Къде гледаш: Договорът, общите условия и тарифата или ценоразписът към тях.

Отбележи какво намираш. КЗП съобщава за тенденция незаконосъобразни такси да се пренасят в тарифите на кредиторите.

Какво казва законът

Забранени са такси за действия по усвояване и управление на кредита и повторна такса за едно и също действие (чл. 10а, ал. 2–3 ЗПК), както и задължаване да издадеш запис на заповед или менителница (чл. 34, ал. 1). При закъснение кредиторът има право само на лихва, до законната (чл. 33, ал. 1–2).

6Описано ли е правото на отказ в 14 дни?

Къде гледаш: Договорът, обикновено към края. СЕФ: част IV, т. 1.

Трябва да пише срокът, как се отказваш, че връщаш главницата и лихвата до 30 дни и колко е лихвата на ден.

Какво казва законът

Договорът съдържа срока и условията за отказ, задължението за връщане по чл. 29, ал. 4 и лихвата на ден (чл. 11, ал. 1, т. 20 ЗПК). Липсата е сред основанията за недействителност (чл. 22). По ЗПК правото на отказ не важи за кредити под 200 € (чл. 29а). Ако договорът е сключен от разстояние, дали за кредит под 200 € важи общото право на отказ по Закона за защита на потребителите (чл. 59г, в сила от 24.09.2026), не е ясно: чл. 59з препраща към специалния закон. Питай кредитора.

7Предсрочното погасяване е без обезщетение или с до 1%?

Къде гледаш: Договорът: предсрочно погасяване. СЕФ: част IV, т. 2–3.

Обезщетение има само при фиксирана лихва. Цялата лихва до края или „таксите не се връщат“ не са законни.

Какво казва законът

Можеш да погасиш по всяко време, а лихвата и разходите за оставащия срок намаляват (чл. 32, ал. 1–2 ЗПК). Обезщетение има само при фиксирана лихва: до 1% от погасената сума, ако остава повече от година, и до 0,5%, ако остава по-малко (ал. 4). Клауза за повече е нищожна (чл. 21, ал. 2); по изключение кредиторът може да търси повече само ако докаже по-голяма загуба (ал. 5).

8Шрифтът е поне 12 и общите условия са подписани на всяка страница?

Къде гледаш: Целият договор и общите условия.

Плюс: всичко е на български, няма празни полета и получаваш свой екземпляр. При онлайн договор поискай договора и общите условия като файл.

Какво казва законът

Договорът е в писмена форма, с еднакъв шрифт не по-малък от 12, в два екземпляра (чл. 10, ал. 1 ЗПК). Общите условия са част от договора и всяка страница се подписва от страните (чл. 11, ал. 2). И двете са сред основанията за недействителност (чл. 22).

Резултат

Кога да го ползваш

Идеалният момент е преди подписа: в офиса, у дома с проекта на договора или онлайн, преди да въведеш кода от SMS. Поискай договора и СЕФ предварително. Проектът на договора е безплатен, ако го поискаш (чл. 5, ал. 11 ЗПК), а СЕФ кредиторът е длъжен да ти даде преди договора (чл. 5, ал. 1 и 2).

Ползва се и след подписа. В първите 14 дни можеш да се откажеш без причина, ако кредитът е поне 200 € (чл. 29 и 29а ЗПК). След това проверките показват дали има за какво да питаш кредитора или да подадеш жалба. Избери горе къде си, и съветите се сменят.

Защо точно тези осем

Пет от тях са сред основанията, при които целият договор е недействителен (чл. 22 ЗПК): числата и ГПР с допусканията, погасителният план, правото на отказ, формата и подписаните общи условия. Тогава връщаш само чистата сума, без лихви и разходи (чл. 23).

Останалите три са там, където законът поставя ясна граница: допълнителните услуги, които са условие за кредита, влизат в ГПР, някои такси са забранени, а предсрочното погасяване е с обезщетение най-много 1%. КЗП съобщава, че от началото на 2024 г. до юли 2026 г. е завела 29 колективни иска и най-често намира нарушения при преддоговорната информация, ГПР, недопустимите такси и информацията за допълнителните услуги. Подробно за формуляра има в страницата за СЕФ.

Какво чеклистът не проверява

  • Дали можеш да си позволиш вноската. За това е „Колко мога да си позволя“.
  • Дали кредиторът има право да отпуска кредити. Провери го по име или ЕИК в регистъра на БНБ.
  • Дали офертата е изгодна. Договор може да мине осемте проверки и пак да е скъп. Сравни общата сума с други оферти за същата сума и срок.
  • Дали конкретен договор е недействителен. Това преценява съдът. Инструментът показва кои отговори са сред основанията по закона.

Ако вече си подписал

Пази договора, СЕФ, погасителния план, общите условия и всяко писмо. Ако си подписал онлайн, свали договора като файл, докато е достъпен в профила ти.

В първите 14 дни отказът е най-лесният път: пращаш уведомление писмено или на друг траен носител и до 30 дни връщаш главницата и лихвата за дните, в които си ползвал парите. Обезщетение и неустойка не се дължат (чл. 29 ЗПК). Ако отказът не е вариант, изпрати въпросите от резултата и пази отговора. После идва жалба до КЗП, а за недействителност на договора: съдът. Кратък безплатен правен съвет дава Националното бюро за правна помощ на 0700 18 250 (плащаш само разговора).

Източници: Закон за потребителския кредит, чл. 5, 10, 10а, 11, 19, 21, 22, 23, 29, 29а, 32, 33, 34 и § 1 от допълнителните разпоредби (консолидиран текст в lex.bg, прочетен на 02.10.2026); Съдът на ЕС, дела C-714/22 и C-337/23; ВКС, решения № 198/2025, № 84/2026, № 96/2026 и № 116/2026; съобщения на КЗП от 2024–2026 г.; Закон за защита на потребителите, чл. 59г и 59з (в сила от 24.09.2026). Таванът на ГПР е пет пъти законната лихва по ПМС № 347/2025. Сверено на 05.10.2026 г.

Често задавани

Въпроси за проверката на договора

Да. Можеш да поискаш безплатен екземпляр от проекта на договора (чл. 5, ал. 11 ЗПК). Ако кредиторът не желае да сключи договор, може да откаже. Кредиторът може да откаже само ако в момента не иска да сключи договор с теб.

Общите условия са част от договора и всяка тяхна страница се подписва от двете страни (чл. 11, ал. 2 ЗПК). Ако подписът липсва, това води до недействителност през чл. 10, ал. 1 и чл. 11, ал. 2 (чл. 22 ЗПК).

По ЗПК: за кредити с общ размер от 200 € нагоре (чл. 29а). Срокът тече от подписа или от деня, в който си получил условията, ако е по-късно. Ако договорът е от разстояние (онлайн), дали за кредит под 200 € важи общото право на отказ по Закона за защита на потребителите (чл. 59г, в сила от 24.09.2026), не е ясно (чл. 59з препраща към специалния закон); при кредит под 200 € питай кредитора дали го признава.

Не подписвай. Ако вече си подписал, подай жалба до КЗП и приложи писмото си. Мълчанието също е отговор, който се вижда при спор.

Не. Всичко се смята в браузъра ти и изчезва, когато затвориш страницата. Нищо не се изпраща към нас или към кредитора.

Виж и другите инструменти

Печелим комисиона от кредитора и само ако се стигне до подписан договор. От теб не взимаме нищо. Инструментите не зависят от това кой ни плаща.

Подготвено от редакцията на CreditArena, октомври 2026 г. Източници.

Започни заявка, безплатно