Звънят ти с оферта за кредит? Шестте въпроса, които да зададеш

Защо първо питаш за общата сума, а не за вноската

Вноската се прави по-малка лесно: срокът става по-дълъг или част от цената отива в „гарант“ или „пакет“, платени отделно. Общата сума не може да се скрие така. Тя е всичко, което ще платиш, и законът задължава кредитора да ти я каже по телефона (чл. 5, ал. 10, т. 7 ЗПК).

Британският финансов регулатор FCA провери това в онлайн експеримент с 14 766 души (изследователска бележка от 29 април 2026 г.). Когато две оферти са с различен срок и по-евтината е с по-висок ГПР, само 17% от тези, които виждат само ГПР, избират вярно. Когато видят и общата сума за връщане, верните избори в този случай са с 53 процентни пункта повече. Месечната вноска, добавена към общата сума и ГПР, не подобрява точността, а в един от случаите увеличава увереността. Затова сравнението тук е по общата сума, а ГПР е проверка.

Какво кредиторът е длъжен да ти каже по телефона

От 24.09.2026 г. още в началото на разговора: кой звъни, от чие име и с каква търговска цел, и дали разговорът се записва (чл. 59в, ал. 3 от Закона за защита на потребителите). После седем неща за кредита (чл. 5, ал. 10 ЗПК):

1. общия размер на кредита и как получаваш парите;
2. срока;
3. стоката и цената ѝ, ако кредитът е за покупка;
4. лихвения процент и условията за прилагането му;
5. размера, броя и периодичността на вноските;
6. ГПР с представителен пример;
7. общата сума, която дължиш.

Ако тези неща са казани, законът позволява СЕФ да дойде веднага след сключването на договора (чл. 5, ал. 13). Това е причината правилото да е едно: не потвърждавай по телефона. Поискай формуляра и проекта на договора по имейл. Какво да провериш в тях, е в страницата за СЕФ.

Ако новият закон за потребителския кредит бъде приет в сегашния си вид, за договорите от 20.11.2026 г. по телефона ще трябва да чуеш поне дванадесет основни елемента (чл. 10, ал. 5 и 12 от проекта). Проектът е приет на първо четене и още може да се промени.

Тревожните сигнали и защо са такива

• Само вноска, без обща сума. Вноската не показва цената. Кредиторът е длъжен да каже общата сума.
• „Гарантът е отделно и не влиза в ГПР“. Съдът на ЕС прие, че платеният поръчител, наложен с договора, влиза в ГПР (C-337/23, 13.03.2025). В делото възнаграждението му беше над 75% от общата сума.
• „С гарант парите идват по-бързо“. Същото е описано в делото: поръчителство, за да получат заема „или за по-бързо отпускане на средствата“ (т. 23–27 от C-337/23).
• „Застраховката не е задължителна, но без нея…“. Ако без нея не получаваш кредита или условията са по-лоши, тя реално е задължителна и влиза в ГПР (ВКС, Решение № 84/2026).
• „Потвърдете с код и ще получите документите“. Ако кодът потвърждава договора, след него вече си го сключил, а формулярът идва чак след това (чл. 5, ал. 13 ЗПК).
• Такси за писма, обаждания или „разходи за събиране“. При закъснение законът позволява само лихва, до законната (чл. 33 ЗПК). КЗП установи, че посочването на такива разходи може да създаде заблуждаваща представа (12.06.2026).
• „Офертата важи само сега“. Натискът да решиш в разговора е причина да откажеш. СЕФ има поле за срока, през който кредиторът е обвързан от информацията (когато е приложимо).

Ако вече си потвърдил по телефона

Имаш 14 дни да се откажеш без причина и без неустойка, ако кредитът е поне 200 € (чл. 29 и 29а ЗПК). Срокът тече от сключването или от деня, в който си получил условията на договора и информацията, ако е по-късно. Пращаш уведомление писмено или на друг траен носител, например имейл, и до 30 дни връщаш главницата и лихвата за дните, в които си ползвал парите. От допълнителните услуги, продадени с кредита от кредитора или от фирма по споразумение с него, също се освобождаваш (чл. 29, ал. 7). Договор по телефона е от разстояние. За кредит под 200 € не е ясно дали важи общото право на отказ по Закона за защита на потребителите (чл. 59г, в сила от 24.09.2026): чл. 59з препраща към специалния закон. Питай кредитора дали го признава.

Преди това провери договора с чеклиста преди подписа. Ако не знаеш кой ти е звънял, провери номера в „Кой ми звъни?“ и фирмата в регистъра на БНБ.

Източници: Закон за потребителския кредит, чл. 5, ал. 4, 10, 11 и 13 (изм. ДВ бр. 87/2026), чл. 6, 19, 21, 29, 29а, 32, 33, 34 (консолидиран текст в lex.bg, прочетен на 02.10.2026); Закон за защита на потребителите, чл. 59в, ал. 3, чл. 59г и 59з (в сила от 24.09.2026); Съдът на ЕС, дело C-337/23; ВКС, Решение № 84/2026; КЗП, съобщения от 05.11.2024 и 12.06.2026; ПМС № 426/2014 и законната лихва за II полугодие на 2026 г.; FCA, Research Note от 29.04.2026 (рандомизиран експеримент, 14 766 участници). Таванът и ГПР от числата са наша сметка по формулата от Приложение № 1 към ЗПК, приблизително.