Рефинансирането е нов кредит, с който погасяваш стария. Печелиш само ако общата сума, която ще платиш, пада. По-ниската вноска не е доказателство. Тя често идва от по-дълъг срок, а по-дългият срок струва лихва.
Първата стъпка: поискай от сегашния кредитор удостоверение за остатъка и сравни общата сума до края с общата сума по новата оферта.
Рефинансиране или обединяване
При рефинансирането сменяш един кредит с по-евтин. При обединяването сменяш няколко с един. Сметката е една и съща: колко ще платиш общо оттук нататък. Обединяване на кредити · разликата подробно.
Кой рефинансира кредити от други кредитори
| Банка | Какво рефинансира | Условия и разходи | Обезщетение, ако после погасиш предсрочно новия кредит |
|---|---|---|---|
| ДСК | кредити от банки и от небанкови кредитори | новият кредит да е по-голям от стария; без текущо просрочие; парите отиват направо към стария кредит | 0 при плаваща лихва |
| УниКредит Булбанк | кредит от друга банка, заменен с нов | без такса | 0 при плаваща; 0,5% / 1% при фиксирана |
| ОББ | кредити от други банки („Обединен кредит“) | документите се плащат по действителни разходи; надбавката може да се вдигне, ако не донесеш доказателство за погасяването | 0 при плаваща; 1% / 0,5% при фиксирана |
| Fibank | кредити от други банки | може да се изтегли повече от нужното за рефинансирането | не се дължи и при фиксирана |
| ЦКБ | други кредити | старите кредити да са с подобно предназначение и параметри | 1% / 0,5% само докато лихвата е фиксирана |
| Алианц Банк | кредит при друг кредитор | допълнителни отстъпки при рефинансиране; банката може да поиска поръчител според оценката | 1% / 0,5% само докато лихвата е фиксирана |
| Тексим Банк | кредити от други банки (отделен кредит за рефинансиране) | без такси за кандидатстване и одобрение | 0 при плаваща; 1% / 0,5% при фиксирана |
| Общинска банка | задължения към други финансови институции | доказателство за погасяването до 30 дни, иначе лихвата се вдига с 1 пункт | 0 при плаваща; 1% / 0,5% при фиксирана |
| БАКБ | задължения към друга банка | никой твой кредит да не е извън „редовни експозиции“ | без такса при стандартните кредити |
| Bigbank | кредити от други банки | без текущи просрочия в ЦКР и без запори | 0,5% (до 12 месеца до падежа) / 1% |
| Търговска банка Д | кредити, карти, лизинг и стоки на изплащане от банки и финансови институции | до 20 000 €; над 10 000 € с поръчител | без такса |
| ПроКредит Банк | няколко кредита, обединени в един | до 50 000 € за до 10 години | 0 при плаваща |
| Интернешънъл Асет Банк | задължения на пенсионери (кредитът „Златна възраст“) | до 5 000 €; задължителна застраховка „Злополука“ | по закона: 0 при променлива лихва, до 1% при фиксирана (0,5% при остатък под една година) |
Таблицата е за потребителски кредити без ипотека.
От банките, които прегледахме, небанкови кредити рефинансира ДСК. Търговска банка Д и Общинска приемат задължения към финансови институции: питай дали това включва и твоя кредитор. Ако банката откаже или плащаш няколко небанкови кредита, виж обединяването на кредити.
Колко струва да затвориш стария кредит
- Обезщетение има само при фиксирана лихва. До 1% от предсрочно погасената сума, ако до края остава повече от година, и до 0,5%, ако остава по-малко (чл. 32, ал. 4 ЗПК). При плаваща лихва обезщетение няма (ал. 3). Клауза за повече е нищожна (чл. 21, ал. 2); по изключение кредиторът може да търси повече, ако докаже по-голяма загуба (ал. 5).
- Лихвата за оставащия срок отпада. При предсрочно погасяване плащаш главницата и натрупаното до деня, не цялата сума по погасителния план (чл. 32, ал. 1). Как се иска при всеки от 16-те кредитора.
- Удостоверение за остатъка. Новата банка може да го поиска. По тарифите към 27.10.2026 г. ДСК взима 18,41 € на хартия или 9,20 € електронно, Fibank 25,56 €, БАКБ 45 €, а TBI Bank го изпраща по имейл без такса.
- Доказателство за погасяването. Общинска вдига лихвата с 1 пункт, ако не го донесеш до 30 дни; ОББ също може да вдигне надбавката.
Сметката: кога печелиш
| Вариант | Вноска | Плащаш общо | Спрямо стария |
|---|---|---|---|
| Оставаш при стария кредит | 204,94 € | 2 459,32 € | базата за сравнение |
| Банка при средния ГПР 15,17%, 12 месеца | 179,77 € | 2 157,24 € + до 10 € обезщетение | около 292 € по-малко |
| Същият ГПР, 24 месеца | 96,22 € | 2 309,28 € + до 10 € | около 140 € по-малко |
| Същият ГПР, 60 месеца | 46,75 € | 2 805,00 € + до 10 € | около 356 € повече |
Банковият кредит е при средния ГПР, който банките са дали на нови кредити за потребление от 1 до 5 години: 15,17% през септември 2026 г. по данни на БНБ. За големи суми и дълги срокове представителните примери на банките са с ГПР между 5,8% и 8,4% (при ОББ например 12 500 € за 10 години, 6,45%), но при по-малки суми са по-високи, например 23,14% при Тексим „Темпо“. Старият кредит е с фиксирана лихва. До края му остават точно 12 месеца, затова обезщетението е 0,5% (10 €). Вноските са равни (анюитетни).
Изводът: при същия срок печелиш около 292 €, при двойно по-дълъг вече около 140 €. Разтегнат на 5 години, същият кредит излиза с около 356 € по-скъп, въпреки че ГПР е около три пъти по-нисък. Сметни своя случай в калкулатора за рефинансиране.
Кога рефинансирането не си струва
- Новият кредит е със същия или по-висок ГПР, например друг небанков кредит.
- Срокът се удължава толкова, че общата сума расте.
- До края на стария кредит остават няколко вноски и разходите по смяната изяждат разликата.
- Изтегляш „малко отгоре“. Тогава вече не рефинансираш, а взимаш нов дълг.
Ако имаш просрочие или лошо ЦКР
ДСК при рефинансиране и Bigbank (още и без запори) искат да нямаш текущо просрочие. Изплатено просрочие стои в справката от ЦКР до 5 години, а доколко го отчита, преценява кредиторът (чл. 16, ал. 2 ЗПК). Условията на всяка банка · обединяване при влошена история.
Ако вече закъсняваш, първо поискай от сегашния кредитор разсрочване: образец на писмо.
Често задавани въпроси
Продуктовите страници, тарифите и общите условия на банките към 5 октомври 2026 г.; Закон за потребителския кредит, чл. 21, ал. 2 и чл. 32; представителният пример на ОББ „Обединен кредит“; лихвената статистика на БНБ (ГПР по нов бизнес, септември 2026).
Сметни своя случай
Остатък, лихва и срок на стария кредит срещу новия. Калкулаторът показва общата сума и разходите по смяната.
Калкулатор за рефинансиране →