Кредит срещу имот с възбрана, запор или втора ипотека

Върху имота ти има възбрана, запор или вече вписана ипотека, и навсякъде чуваш „не“. Кратката истина: имот с тежест може да послужи за обезпечение, ако кредиторът приеме такова обезпечение. Не всеки кредитор го прави, а решението зависи от съотношението между стойността на имота и размера на тежестта.

Какво е тежест върху имот

„Тежест“ е събирателно име за няколко различни неща, които не се държат еднакво:

Ипотеките се вписват в Имотния регистър и действат 10 години, като се подновяват преди изтичането на срока. Какво точно тежи върху твоя имот се вижда в справка от Агенцията по вписванията. Извади я, преди да питаш когото и да е.

Какво спира кредиторите и кога все пак се стига до сделка

Защо кредиторите отказват

Тежестта казва на кредитора две неща наведнъж. Първото е, че някой преди него вече има права върху имота. Второто, и по-важното, е че има история на неплащане: възбраната не се появява от само себе си.

За кредитор, който работи с типови правила, това е достатъчно за отказ. Затова необезпеченият път при активна възбрана е практически затворен: там няма имот, който да компенсира риска, а профилът вече е проблемен.

Кой се плаща пръв: редът на вписване

Върху един имот може да има повече от една ипотека. Ако се стигне до продажба, ипотекарните кредитори се удовлетворяват по реда, в който са вписани: първата вписана ипотека се плаща първа от цената на имота, а втората от това, което остане.

Оттук следва всичко останало. Втората ипотека е по-рискова за кредитора, защото се удовлетворява след първата (чл. 169 и 175 ЗЗД). Не е каприз на кредитора, а пряка последица от мястото му на опашката.

Как обикновено се структурира сделката

Новият кредит може да гаси стария. Парите отиват при кредитора с тежестта и погасяват дълга. След това тежестта се заличава: ипотеката със съгласие на кредитора (чл. 179 ЗЗД), възбраната от съдебния изпълнител (чл. 433, ал. 3 ГПК). След пълно погасяване ипотеката се заличава със съгласие на кредитора с нотариална заверка или по съдебен ред (чл. 179 ЗЗД). Новата ипотека остава единствената върху имота.

Затова сумата, която ще ти трябва, не е сумата, която искаш „на ръка“. Тя е най-малко сборът от стария дълг, лихвите и разноските по изпълнението (чл. 174 ЗЗД), плюс каквото искаш да остане за теб. Пресметни я, преди да кандидатстваш. Иначе одобрената сума няма да стигне и сделката пропада при нотариуса.

Какво определя решението

• Съотношението стойност към тежести. Малка тежест върху скъп имот е съвсем различен разговор от тежест, близка до стойността му.
• Видът на тежестта.
• Дали производството е в ход. Насрочена публична продан е друга ситуация от възбрана без движение.
• Доходът ти. По чл. 13, ал. 4 ЗКНИП оценката не може да стъпва предимно на това, че имотът струва повече от кредита. Трудов договор не е задължителен, но доход трябва да има.

Кога и това не помага

Има случаи, в които отговорът е „не“:

• Тежестите надхвърлят стойността на имота. Тогава няма какво да се обезпечи: новият кредитор би бил последен на опашка към нищо.
• Не си единствен собственик и съсобствениците не са съгласни. Ипотека върху идеална част рядко върши работа.
• Няма никакъв доход. Виж защо по-горе: изискването е на закона и не е наша политика.
• Проданта е насрочена след дни. Ипотечната сделка иска оценка, нотариус и вписване; това не се случва за 48 часа.

Ако попадаш в някой от тези случаи, по-полезното е да говориш със съдебния изпълнител или с кредитора за разсрочване. Виж какво е възможно при запор.

Подготвено от редакцията на CreditArena по публичните условия на кредиторите и текста на закона. Виж използваните източници и как създаваме съдържание. Тази страница е обща информация, не правен съвет по конкретния ти случай.