Попълваш заявка на CreditArena и тя стига до подходящите кредитори в мрежата ни. Всеки я преглежда със своя система за оценка.
Една и съща информация се чете по пет различни начина. Ето петте неща, които кредиторите проверяват.
(Един съвет, който ти спестява нерви: не подавай 10 заявки в 10 различни сайта. Отказът сам не се записва в ЦКР, но кредиторите виждат колко институции са те проверили за нов кредит през последните 30 дни. А всеки одобрен кредит от банка или финансова институция влиза в ЦКР. Ако три минат, четвъртият кредитор вижда три нови задължения наведнъж. Когато ще питаш, питай на едно място.)
Бързият отговор
- Кредиторът оценява кредитоспособността ти по достатъчно информация, включително от теб, и ако е необходимо, прави справка в ЦКР (чл. 16, ал. 1 ЗПК).
- Важно е колко от дохода ти ще отиват за вноски. Наш ориентир, не правило на кредиторите: до 30% от дохода за една вноска и до 36% за всички.
- По-малка сума и стабилен доход повишават шанса за одобрение.
Накратко, петте проверки и защо имат значение:
| Какво проверяват | Защо има значение |
|---|---|
| 1. Кредитна история (ЦКР) | Минали и текущи кредити, просрочия. Първото, което гледат. |
| 2. Доходи | Стига ли за вноската. |
| 3. Заетост и стабилност | Постоянен ли е доходът и колко време при работодателя. |
| 4. Други задължения | Всички вноски заедно да остават поносими спрямо дохода. |
| 5. Демографски сигнали | Възраст и колко кредита има в ЦКР. |
Какво проверява кредиторът, едно по едно
1. Кредитна история (ЦКР)
Кредиторът може да направи справка в Централния кредитен регистър (ЦКР) на БНБ. Законът казва „ако е необходимо“ (чл. 16 ЗПК), а на практика кредиторите искат съгласие за справка в ЦКР още във формата си (например iute). ЦКР показва:
- Всичките ти активни кредити, банкови и небанкови
- Историята на плащанията: редовни ли са, имало ли е просрочия
- Текущите задължения
- Изтекли вече кредити (всеки месечен отчет се вижда 5 години след своя месец)
Какво искат кредиторите да видят:
- Чисто ЦКР или само малки стари просрочия са добър знак.
- При активно просрочие повечето кредитори отказват: само петима от 16-те ни партньори пишат, че разглеждат и влошена история.
- Много активни кредити будят подозрение, дори да са редовно плащани (защо още един?).
Какво можеш да направиш: Можеш да поискаш своя запис от ЦКР през БНБ: безплатно в 14-дневен срок (за по-бързо има такса). Направи го преди да кандидатстваш, за да знаеш как изглеждаш.
2. Доходи
Втората най-важна проверка. Кредиторът иска да види:
- Размер: достатъчен ли е за исканата вноска
- Стабилност: постоянен ли е през месеците
- Източник: заплата, пенсия, наеми, самонаето лице
Ориентир: до 30% от нетния доход за една вноска и 36% за всички. С него работят и калкулаторите.
Колкото по-голяма част от дохода отива за вноски, толкова по-трудно минава нова.
Доказване на доходи:
- Служители: банково извлечение за последните 3-6 месеца, удостоверение от работодател
- Самонаети: годишна данъчна декларация, банкови извлечения с постъпления
- Пенсионери: отрязък за пенсия, банково извлечение
3. Заетост и стабилност
Тук гледат колко стабилен е доходът:
- Време при текущ работодател. Част от кредиторите го пишат: CashCredit иска над 6 месеца стаж за кредита на вноски, а от банките ЦКБ, Токуда и БАКБ също искат 6 месеца.
- Тип договор. Граждански договор, собствена дейност или пенсия приема част от кредиторите.
Внимание: ако сменяш работа често (на всеки 6–12 месеца), това се вижда в плащанията и не работи в твоя полза. Само по себе си обаче не води до автоматичен отказ.
4. Други задължения
Дори ако ЦКР е чисто, кредиторът ще оцени общата ти задлъжналост:
- Активни кредити и общия им месечен дял
- Кредитни карти, техния лимит и текущо използване
- Лизинг и месечните вноски по него
- Издръжка (при развод), ако е документирана
Целта на кредитора: общата месечна тежест от всички задължения (включително новия кредит) да остава поносима. Нашият праг е 36% за всички вноски заедно.
Ако вече плащаш 15% за кола и 10% за други кредити, а искаш още един кредит с 20% вноска, стигаш до 45% само по кредити, и то преди наема и сметките. Това е много. Кредиторът ще откаже или ще предложи по-малка сума.
5. Демографски и поведенчески сигнали
Тук влизат възрастта и скорошната ти активност:
- Възраст. Долната граница е 18 г. (при Money+ 21 г.). Горна граница имат например ProfiCredit (до 80 г.), CreditTime (до 75 г., при 72–75 г. с авалист, тоест поръчител) и Money+ (до 72 г. към последната вноска). Останалите преценяват според това докъде стига срокът на кредита.
- Брой предишни кандидатствания. Отказите не се записват, но броят проверки за нов кредит през последните 30 дни се вижда. Ако наскоро си изтеглил няколко кредита, новите договори също се виждат и не изглеждат добре.
За последното: една заявка през CreditArena стига наведнъж до кредиторите, на чиито условия отговаряш, вместо да кандидатстваш поотделно на много места.
Как да повишиш шанса си
Ето какво помага:
- Прегледай ЦКР преди кандидатстване. Изненадите не помагат.
- Поискай реалистична сума. 5 000 € при доход 1 000 € не е добра идея.
- Покажи стабилност. Ако наскоро си сменил работа, изчакай 3-6 месеца преди да кандидатстваш.
- Изплати малки активни кредити преди да кандидатстваш за нов голям.
- Бъди честен в данните. Да скриеш нещо не помага, защото кредиторите ще го открият. По-добре обясни ситуацията предварително.
Кредиторът има интерес да ти даде, но не на всеки профил
Кредиторите не са врагове на клиентите. Кредиторите печелят от лихвата и таксите по договора, така че имат интерес да дадат кредит.
В същото време не искат да го дадат на профили, които статистически ще просрочат. Това е защита и за клиента, и за тях самите.
Готов да подадеш заявка?
Сега вече знаеш на какво гледат. Сравни 15+ кредитора с 1 форма.
Стартирай заявка →