Ако дълговете отдавна са по-големи от това, което можеш да изплатиш, от 3 август 2026 г. в България има законен изход: личният фалит, в закона производство по несъстоятелност на физическо лице. Първите две условия са изискуеми дългове над 6 202 € и повече от 12 месеца, в които не можеш да ги плащаш.
Процедурата е съдебна. Има условия, които трябва да изпълниш, разходи, които са доста повече от 10-те евро такса, и няколко години под контрол. Ето условията, сметката в евро, какво не се опрощава и проверка за две минути дали отговаряш.
Накратко
- Молби се приемат от 3 август 2026 г. Законът е от юли 2025 г., но регистърът тръгна едва тогава, със заповед ЛС-04-404 на министъра на правосъдието.
- Условията са: изискуеми дългове над 6 202 €, които не можеш да плащаш повече от 12 месеца (чл. 8 ЗНФЛ), добросъвестност, да не си от изключените по чл. 2 и да не си подавал молба, приключила с решение (чл. 31).
- Подаваш само ти. Кредитор не може да те „обяви във фалит“ (чл. 4).
- Таксата е 10 €, но частният синдик може да струва до 2 480,80 € плюс 2% от продаденото и допълнително възнаграждение за съдебни дела (чл. 22).
- Глобите, издръжката, обезщетенията за вреди и дълговете с ипотека не се опрощават, когато имуществото се продава или когато имущество няма (чл. 104). Данъците и осигуровките се опрощават.
- Единственото жилище (освен срещу кредитор с ипотека върху него) и поне 620,20 € от нетната заплата остават за теб.
Проверка за две минути: отговаряш ли на условията
Отговорите остават в браузъра ти. Не ги записваме и не ги изпращаме никъде.
Кой може да подаде молба
Законът е за хора с лични дългове. Затова изключва едноличните търговци и хората със свободна професия, занаят или друга стопанска дейност, когато дълговете са от тази дейност (чл. 2). За тях важи несъстоятелността по Търговския закон.
Трябват четири неща едновременно (чл. 31):
- Неплатежоспособност. Повече от 12 месеца не можеш да платиш изцяло или отчасти изискуеми парични задължения на обща стойност над 10 минимални работни заплати (чл. 8). При МРЗ 620,20 € за 2026 г. това е над 6 202 €. Прагът е 10 минимални работни заплати (чл. 8) и следва размера на МРЗ.
- Добросъвестност. Поемал си задължения според доходите си и не си увреждал кредиторите (чл. 9). Единайсетте случая, в които законът казва, че не си добросъвестен, са в следващия раздел.
- Не си от изключените по чл. 2.
- Не си подавал молба, която е приключила с влязло в сила решение или е прекратена заради недобросъвестност (чл. 31, т. 4).
„Изискуеми“ са задълженията с настъпил падеж: просрочените вноски, кредит, обявен за предсрочно изискуем, присъдените суми. Дали се брои цялата главница на кредит, който още не е обявен за изискуем, законът не казва изрично. Съдебна практика по това не открихме.
„Веднъж в живота“ не пише в закона. Нова молба не може, ако предишната е приключила с влязло в сила решение или е прекратена заради недобросъвестност. Според изпълнителния директор на Агенцията по вписванията молба, която е приключила с отказ, прекратяване или връщане, не пречи на нова. Отхвърлянето обаче също е решение (чл. 35, ал. 4), затова не е ясно как ще се тълкува. Ако подаваш, подай подготвен.
Гражданството не е условие. Молбата се подава в районния съд по настоящия ти адрес (чл. 25), а регистърът приема и ЛНЧ. Ако живееш в чужбина, правилата на ЕС за трансграничната несъстоятелност (Регламент 2015/848) могат да променят кой съд е компетентен. Тук трябва юрист.
Единайсетте причини съдът да те приеме за недобросъвестен
От тях зависи дали съдът ще приеме молбата ти. Чл. 9, ал. 2 изброява кога не си добросъвестен. Ето го с по-прости думи:
- Осъждан си за злоупотреба на доверие, за престъпление срещу кредиторите или против финансовата, данъчната или осигурителната система и не си реабилитиран.
- Можеш да работиш, но през последната година преди молбата не си работил без основателна причина.
- През последните три години си нарушил задължение да декларираш доходи или имущество.
- През последните три години си подарил нещо на значителна стойност или си ипотекирал или заложил имот за чужд дълг. Значителна е стойност над средния ти месечен доход за последните 12 месеца (ал. 3).
- През последните три години си поел задължение по заем, покупка на стоки или услуги или друг платен договор, което не е за основни жизнени потребности (твои или на членове на семейството, които издържаш) и е явно несъобразено с имуществото и доходите ти (ал. 4).
- През последните три години си се разпоредил с имущество така, че даденото значително надхвърля по стойност полученото (например продал си го много под цената).
- Дал си на съда или на синдика неверни или непълни данни или неистински документи за имуществото или доходите си или не си съобщил за придобито имущество.
- Умишлено си пречил на съда или на синдика да проверят имуществото ти.
- Не си изпълнил задължение по закона, по одобрен план или по извънсъдебно споразумение с кредиторите, освен ако не си виновен за това.
- По време на делото си сменил адреса си и не си съобщил до 7 дни.
- През последните две години си се разпоредил с имущество на значителна стойност в полза на свързано лице или си направил друго, което уврежда кредиторите.
Две от тях може да засегнат хората, които имат по няколко кредита. Точка 2 засяга онзи, който не работи по избор. Законът не изброява кои причини са основателни; болест, гледане на малко дете или на болен близък изглеждат разумни примери, но решава съдът. Законът гледа дали си упражнявал трудова или друга дейност, която е източник на доходи (чл. 9, ал. 2, т. 2). За регистрацията в бюрото по труда не пише. Точка 5 засяга онзи, който е теглил за неща извън основните нужди при доход, който очевидно не стига. Дали тук попада и нов кредит, изтеглен, за да платиш стар, ще реши съдебната практика.
Периодите по точки 4, 5, 6 и 11 се броят и след подаването на молбата, до решението на съда (чл. 9, ал. 2).
Съдът не гледа механично. По ал. 5 преценява и причините, например дали са настъпили поради непредвидено или непредотвратимо събитие от извънреден характер, като болест или съкращение.
Трите пътя и кога падат дълговете
След като съдът открие производството, делото тръгва по един от три пътя. От пътя зависи кога ще се погасят дълговете ти.
| Път | Кога се случва | Кога се погасяват дълговете |
|---|---|---|
| План за погасяване | Предлагаш отсрочване, разсрочване до 3 години или частично опрощаване. Гласуват кредиторите с над половината от приетите вземания, а съдът утвърждава плана (чл. 53, 58, 61). | С изпълнението на плана (чл. 97, ал. 1). |
| Осребряване | Няма план или не е приет. Съдът те обявява в несъстоятелност и имуществото в масата се продава (чл. 68). | Когато делото приключи заради изчерпване на имуществото, ако разноските са платени и няма основание за недобросъвестност (чл. 97, ал. 2). Допълнителен срок законът не предвижда. |
| Без имущество | Нямаш имущество, което да покрие дори началните разноски. Делото се открива и спира (чл. 36). | Ако за една година никой не поиска възобновяване, съдът прекратява делото. Дълговете падат 3 години след това (чл. 98). Общо около 4 години. |
Капанът при пътя без имущество. По чл. 98 се погасяват само дълговете към кредиторите, които си посочил в списъка към молбата. Пропуснатият кредитор остава. Затова преди да подадеш, извади справка от ЦКР, провери за дела в районния съд и при съдебни изпълнители и опиши всеки дълг, включително старите и продадените на колектори.
В интернет още се среща, че дълговете падат „след 6 години“. Това е от проекта на Министерството на правосъдието, обсъждан през 2023 г., за хората без имущество дори за разноски. Приетият закон казва една година плюс три.
Ако не изпълниш утвърден план без уважителна причина, планът отпада и законът те приема за недобросъвестен (чл. 67).
Колко струва в евро
Десетте евро, които се споменават навсякъде, са само държавната такса. Цялата сметка за 2026 г. изглежда така:
| Разход | Колко | Основание |
|---|---|---|
| Държавна такса за молбата | 10 € | чл. 25а от Тарифата за държавните такси по ГПК (ПМС № 32/2026) |
| Частен синдик | по 620,20 € (1 МРЗ) за всяко от четирите действия: списък на вземанията, опис, план, сметка за разпределение. Общо до 2 480,80 € | чл. 22, ал. 1 |
| Процент на синдика | 2% от стойността на продаденото имущество | чл. 22, ал. 2 |
| Допълнително възнаграждение на синдика | за участие в съдебни дела, по които си страна; размерът го определя съдът | чл. 22, ал. 3 |
| Контрол върху плана | до 620,20 € на година, ако синдикът следи изпълнението | чл. 64, ал. 1 |
| Ако синдик е държавен съдебен изпълнител | държавни такси общо 140 € вместо възнаграждение (2% и допълнителното възнаграждение не се дължат) | чл. 22, ал. 6; чл. 58б от Тарифата |
| Съдебно установяване на погасяването (по желание) | 10 € | чл. 100 |
Съдът може да те освободи от държавната такса, но не и от разноските (чл. 32, ал. 5). При пътя без имущество решението по чл. 36 не предвижда синдик. По нашия прочит там синдикови възнаграждения не би трябвало да има, но това ще го покаже практиката.
Ако не можеш да платиш адвокат, Националното бюро за правна помощ дава безплатна консултация по телефона на 0700 18 250.
Какво запазваш: заплата, жилище, кола
Докато трае делото, се издържаш от несеквестируемия си доход (чл. 12 ЗНФЛ, чл. 446 ГПК). За 2026 г. това значи:
| Нетен месечен доход | Колко може да се удържи |
|---|---|
| до 620,20 € | нищо |
| 620,20 – 1 240,40 € | една трета (една четвърт, ако издържаш деца) |
| 1 240,40 – 2 480,80 € | половината (една трета с деца) |
| над 2 480,80 € | горницата над 1 240,40 € (над 1 550,50 € с деца) |
Във всички случаи ти остава поне една минимална заплата, освен ако дългът е за издръжка (чл. 446, ал. 3 и 4 ГПК). При 1 000 € нетно без деца се удържат 333,33 € и остават 666,67 €. Точната сума за теб показва калкулаторът за запор.
Жилището. Несеквестируемото имущество не влиза в масата (чл. 11). Жилището е несеквестируемо, ако нито ти, нито членовете на семейството, с които живееш, имате друго жилище (чл. 444, т. 7 ГПК); частта, която надхвърля жилищните нужди на семейството, може да се продаде при условията на чл. 39, ал. 2 от Закона за собствеността. Защитата не важи срещу кредитор с ипотека върху жилището, когато той е взискателят, нито при дългове за издръжка, за вреди от непозволено увреждане и от финансови начети (чл. 445 ГПК).
Колата не е изрично посочена в чл. 444 ГПК. Защитени са машините, инструментите и пособията, необходими лично на упражняващ свободна професия или на занаятчия (т. 4). Затова по правило колата влиза в масата; ако ти трябва за работата, попитай юрист.
Съпругът. В масата влиза половината от общото имущество от брака (чл. 10). Ако такава вещ се продаде, съпругът, който не е длъжник, получава половината от цената (чл. 74, ал. 2).
Какво не се опрощава
Изключенията по чл. 104, ал. 1 важат при осребряването и при пътя без имущество. При плана какво се опрощава решават кредиторите, които го гласуват.
| Задължение | Опрощава ли се |
|---|---|
| Потребителски кредити от банки и небанкови фирми без обезпечение, кредитни карти | Да |
| Данъци, осигуровки, местни такси | Да (чл. 168, т. 9 ДОПК, добавена със ЗНФЛ) |
| Сметки за ток, вода и телефон отпреди делото | Да |
| Глоби, включително административни | Не |
| Обезщетения за непозволено увреждане, например след катастрофа | Не |
| Издръжка по закон | Не |
| Дългове с ипотека или залог | Не, доколкото обезпечението не е използвано; не се погасяват и вземанията, обезпечени с ипотека или залог от трети лица (чл. 104, ал. 2) |
| Дългове, възникнали след откриването | Не |
| Дълговете на поръчителите и солидарните длъжници | Не: кредиторът ще ги търси от тях (чл. 104, ал. 2) |
Ако някой близък е поръчител по твой кредит, личният ти фалит прехвърля натиска върху него. Говори с него, преди да подадеш молбата.
Какво се променя, докато трае делото
- Изпълнителните дела при съдебни изпълнители срещу имуществото в масата спират (чл. 40). Изключения има, например когато вече е обявен купувач. Съдът може да ги спре и преди решението, ако го поискаш (чл. 34). Изпълнението по ипотека или залог продължава.
- Нови съдебни дела за имуществени вземания срещу теб не могат да се завеждат, а висящите спират (чл. 39). Изключение са вземанията, обезпечени с имущество на трети лица.
- Давността спира от деня, в който подадеш молбата, до края на срока за предявяване на вземанията. Който кредитор предяви вземането си, прекъсва давността и тя не тече, докато трае производството (чл. 17).
- Законът не спира лихвите, но лихвата след откриването се удовлетворява едва след останалите необезпечени вземания (чл. 16, ал. 1, т. 8).
- Без разрешение на синдика не можеш да сключваш нови сделки на управление и разпореждане с имуществото си и да плащаш извън текущите нужди: бюджетни плащания, битови сметки, храна, здравеопазване, образование, до размера на несеквестируемия доход (чл. 37, ал. 1). Сделка в нарушение е нищожна спрямо кредиторите и те прави недобросъвестен (чл. 37, ал. 4).
- След като съдът открие производството, молбата не може да се оттегли (чл. 30). Ако подадеш молба, знаейки, че нямаш основание, дължиш на кредиторите обезщетение за вредите, когато си действал умишлено или с груба небрежност и молбата е отхвърлена или производството е прекратено поради недобросъвестност (чл. 14 ЗНФЛ).
Кой ще разбере: регистърът и ЦКР
Регистърът е публичен, достъпът до вписаното е безплатен (удостоверенията и писмените справки са срещу такса) и го води Агенцията по вписванията. Търси се по имена, по ЕГН или ЛНЧ, но номерът не се показва. Пълните данни са видими 5 години след последното вписване. След това остават само името и датите на откриване и прекратяване. Данните се пазят 75 години (Наредба № Н-1/2025).
Как кредиторите ще отчитат в ЦКР дълговете, погасени по този закон, не открихме да е уредено. По общото правило историята на просрочията стои 5 години (Наредба № 22 на БНБ). Повече: колко време стои лошото ЦКР.
Търговският закон забранява на лице, обявено в несъстоятелност, да е управител на дружество (чл. 141, ал. 8) или прокурист (чл. 21, ал. 3), а на едноличен търговец и докато е в производство за несъстоятелност (чл. 57). Не открихме изрично уредено дали и докога тези забрани важат за хората по ЗНФЛ.
Кога има смисъл и кога не
Личният фалит е последният вариант, не първият. Ето как да прецениш:
| Ако… | По-разумно е да… |
|---|---|
| дълговете са под 6 202 € или не са неплатени цели 12 месеца | поискаш разсрочване от всеки кредитор (какво подписваш при споразумение) и провериш давността на старите дългове. Фалит още не можеш. |
| имаш доход над минималната заплата и дълговете са няколко кредита | сравниш плана по ЗНФЛ (до 3 години плюс синдик) с обединяване в един кредит или със споразумение с колектора. Понякога споразумението излиза по-евтино и по-бързо. |
| нямаш имущество и доходът ти е до минималната заплата | помислиш сериозно за пътя без имущество: около 4 години, без продажби, жилището остава. |
| дълговете са предимно глоби, издръжка или обезщетения | знаеш, че фалитът почти нищо няма да промени. Тези дългове остават. |
| някой близък е поръчител | първо говориш с него. Неговият дълг не се опрощава. |
| можеш да работиш, но не работиш | започнеш работа или друга дейност, която носи доход, преди да подадеш. Ако не можеш да работиш, събери доказателства за причината (чл. 9, ал. 2, т. 2). |
Откъде да започнеш
- Събери всички дългове на едно място: справка от ЦКР, проверка за дела в районния съд по ЕГН, проверка при съдебни изпълнители, писмата от колектори. Пропуснатият кредитор остава (чл. 98).
- Извади извлечения от всички сметки и документи за доходите си за последните 12 месеца. Те са задължително приложение към молбата (чл. 32, ал. 2).
- Уведоми НАП преди молбата. Без това молбата е нередовна и съдът ти дава срок да я поправиш (чл. 32, ал. 2, т. 5 и чл. 33, ал. 2 ЗНФЛ).
- Подготви план за погасяване. И той е задължително приложение (чл. 32, ал. 2, т. 4 и чл. 54).
- Подай молбата в районния съд по настоящия си адрес и плати 10 € такса или поискай освобождаване.
- Ако се съмняваш за някоя от точките за добросъвестност, говори с юрист преди подаването. Безплатната линия на НБПП е 0700 18 250.
Често задавани въпроси
Закон за несъстоятелност на физическите лица, ДВ бр. 54 от 04.07.2025, в сила от 08.07.2025, изм. ДВ бр. 87 от 17.10.2025; заповед № ЛС-04-404 от 29.07.2026 на министъра на правосъдието; Тарифа за държавните такси по ГПК (ПМС № 32 от 12.02.2026, ДВ бр. 18); ГПК, чл. 444–446; Закон за собствеността, чл. 39; Търговски закон, чл. 21, 57 и 141; ДОПК, чл. 78 и 168; Наредба № Н-1/2025 за регистъра. Сверено на 5 октомври 2026 г. Съдебна практика по закона не открихме и неясните места са отбелязани в текста. Виж използваните източници и как създаваме съдържание. Страницата е обща информация, не правен съвет по конкретен случай.
Ако дълговете са под прага
Преди фалита има по-кратки пътища: разсрочване с всеки кредитор или споразумение с колектора. Виж какво подписваш и кое да провериш, преди да се съгласиш.
Споразумение за разсрочване →