Справката от ЦКР, ред по ред: какво значи всяко поле

От 1 януари 2026 г. са в сила новите Указания на БНБ за Централния кредитен регистър. В образеца на справката към тях всеки кредит е на отделен ред, а историята е календар с букви за всеки месец. Старият образец даваше обобщени таблици. Част от колоните и буквите не са очевидни.

По-долу е образецът, разчетен ред по ред, с измислени данни, а след него как кредиторите могат да четат справката и какво в нея няма.

Образецът

Заглавната част: проверките и броят на кредитите

Горе са идентификаторът, името и датата на справката.

1 Колко банки и колко небанкови институции са те проверили с основание „Проверка във връзка с постъпило искане за нов кредит“. Броят се само проверките за последните 30 дни и само с това основание. Ако пет различни кредитора са те проверили за седмица, тук ще пише пет институции.

Под заглавната част данните са в две еднакви секции: „Данни от банки“ и „Данни от небанкови институции“.

Раздел I: текущите кредити, колона по колона

2 Всеки активен кредит е на отделен ред, по последните данни, подадени от кредитора. Обикновен кредит на вноски се води най-вероятно като „Други кредити“ с цел „Потребителски кредит“, но как го отчита кредиторът, може да се различава. Кредитната карта е „Дълг по кредитна карта“ (има два вида: в безлихвен гратисен период и извън него).

В образеца картата е с 47 дни просрочие и 150 € просрочена главница. Това е текущо закъснение, а някои кредитори пишат в условията си, че изискват да няма текущо просрочие в ЦКР. Свободните 1 050 € от лимита са в „Задбалансова стойност“: кредиторът вижда, че можеш да изтеглиш още.

Новите кредити се виждат направо тук. Кредиторите подават нов договор или промяна по него до 2 работни дни (от 1 февруари 2026 г.), а състоянието към края на месеца до 15-о число на следващия (чл. 10 от Наредба № 22).

Раздел II: историята и календарът с букви

3 Тук са последните 5 години, по един ред за кредит за всяка година, в която към края на някой месец кредитът е бил със закъснение над 30 дни. Кредит, който винаги е бил до 30 дни, не се показва. Погасените кредити са отделно, като „неактивни“.

Календарът е низ от 12 знака, по един за всеки месец от януари до декември.

Как се четат редовете от образеца:

• ====BB=====- за 2025 г.: през май и юни закъснението е било от 31 до 60 дни, през останалите месеци до 30, а за декември няма данни в тази част.
• ==BCDD====== за 2023 г.: от март закъснението расте до над 90 дни през май и юни, после се връща до 30 дни.
• BCDDDEEEE=== е пример от самия образец на БНБ: закъснение, което расте от 31–60 до 181–360 дни, после се връща до 30.

Всеки месец остава 5 години от отчетния период, за който се отнася (чл. 20 от Наредба № 22). Буквата за май 2025 г. изчезва около май 2030 г., независимо кога си изплатил. Личните дати пресмяташ с пътната карта на ЦКР.

Историята до 30.11.2025 г. е мигрирана от старата система и в образеца на БНБ стои в отделен подраздел „До дата: 30.11.2025“, със старите колони („Вид на кредит“, „Разрешена сума“, „Дата на разрешаване“) и стара номенклатура. Затова в образеца по-горе 2025 и 2023 са в този подраздел, а 2026 е в основната таблица. Така до около ноември 2030 г. справката може да има две части с история. В образеца на БНБ се среща и знакът -, който не е в номенклатурата; по образеца изглежда, че значи „няма данни за месеца в тази част“.

Раздел III: когато си поръчител или съдлъжник

4 Тук са кредитите, по които не си длъжник, а поръчител или съдлъжник. Вижда се категорията на закъснението (от „от 0 до 30 дни“ до „над 360 дни“), броят кредити и сумите. В образеца няма колона, която да показва чий е кредитът.

ЦКР предоставя данни за поръчителите и съдлъжниците от 20.11.2019 г. Кредиторът ги вижда в справката, а как ги отчита при оценката си, решава той. Ако длъжникът спре да плаща, категорията на закъснението се променя и в твоя ред.

Раздел IV: проверките за последните 30 дни

5 По един ред за всяка институция, която те е проверила за нов кредит през последните 30 дни: дата на първа и последна проверка и брой. В образеца няма колона с името на институцията. Проверките за други цели, например при обслужване на вече отпуснат кредит, не се броят тук.

В образеца няма поле за отказ: вижда се само, че е имало проверка за нов кредит. Списък на институциите, осъществили достъп до данните ти, можеш да поискаш отделно по чл. 21а от Наредба № 22. Записите за проверките се пазят 5 години от датата на проверката (чл. 21а, ал. 4).

Какво в справката няма

В образеца на БНБ няма:

• Кредитен скор или оценка от БНБ. Оценката е на самия кредитор, по негови правила.
• Лихвен процент и ГПР. Кредиторите ги подават към регистъра, но в образеца не са колона.
• Съдебни дела и заповеди за изпълнение като отделна колона. Кредиторите подават статус на съдебните производства (изпълнителен лист, заповед за изпълнение), но в образеца се вижда само просрочената главница, в която са включени съдебната и присъдената.
• Има само проверките за нов кредит през последните 30 дни, по един ред за всяка институция.
• Сметки за ток, вода и телефон, заеми от близки и „кредити“ от лица, които не са сред участниците в регистъра (чл. 56, ал. 1 ЗКИ).
• Овърдрафт под 1 000 € със закъснение до 30 дни: такива кредити не се отчитат (чл. 5, ал. 2, т. 3 от Наредба № 22, от 01.01.2026 г.).

Видях грешка: какво правя

Поправка искаш от институцията, която е подала данните: БНБ не променя подадените данни (чл. 17, ал. 1 от Наредба № 22). Институцията трябва да ти отговори писмено до 7 работни дни и не може да ти иска такса за разглеждането (чл. 24, ал. 2 и 9). Грешката може да е например погасен кредит, който още стои като активен, чужд кредит или грешна сума. Как се оспорва грешка, е в „Грешка в ЦКР“, а готово заявление има в „Изплатих, а още съм в ЦКР“.

Как кредиторите четат справката

От условията им се виждат само няколко изисквания: някои пишат, че не отпускат при текущо просрочие в ЦКР, други искат „добра“ или „чиста“ кредитна история или малко на брой кредити (например „под 5 банкови и небанкови кредита“).

Останалото е логика, не правило. Текущото закъснение е в колоната „Брой дни просрочие“ в раздел I. Скорошна буква B в раздел II вероятно тежи повече от стара. Отписаните суми означават, че кредиторът е сметнал част от дълга за несъбираема. Отметката Q1 „Цесия“ значи само, че вземането е прехвърлено на друг кредитор, например на колектор.

Справката сама не казва „одобрен“ или „отказан“: решението е по правилата на всяка институция (така пише и БНБ). Затова от едни и същи данни един кредитор може да откаже, а друг да одобри. Какво реално помага на профила.

Как се вади справката

Безплатно, ако можеш да чакаш до 14 дни (чл. 21, ал. 2 от Наредба № 22); наредбата не поставя ограничение за броя заявления. Онлайн на cred.bnb.bg с квалифициран електронен подпис на смарт карта: по-бързите срокове струват 0,51 € (7 работни дни), 2,55 € (24 часа) и 5,11 € (4 работни часа). На гише в София, ул. „Славянска“ № 6, или по пощата с нотариално заверен подпис. Всички начини и таксите.

Често задавани въпроси

Наредба № 22 за ЦКР, чл. 2, 4, 5, 10, 11, 19, 20, 21, 21а, 24 (текстът на bnb.bg, посл. изм. ДВ бр. 113/2025); Указания за подаване и получаване на информация от ЦКР, в сила от 01.01.2026, и приложенията към тях (Приложение 2 — определенията на полетата, Приложение 4, версия 3.0 — образецът и номенклатурите); Тарифа на БНБ за ЦКР, в сила от 08.08.2026; Указания за подаване и получаване на информация от ЦКР (№ БНБ-193982/22.12.2025), чл. 10 и § 2–3; предишните Указания (консолидирана версия 2023 г., Приложение 8 – старият образец); ЗКИ, чл. 56, ал. 1, 8, 11 и 14; ЧЗВ на БНБ за ЦКР. Прочетени на 02.10.2026 г. и повторно на 05.10.2026 г. Данните в образеца са измислени.