Инструмент

Проверка на договора за кредит

Случва се ГПР в договора да не включва всички разходи, например гаранта, застраховката или таксата за бързо разглеждане. През юни 2026 г. КЗП съобщи, че при проверки на небанкови кредитори е установила ГПР, който не отразява пълния размер на разходите. Въведи числата от договора и от погасителния план: инструментът смята ГПР с всичко, което плащаш, сравнява го с обявения и с тавана към датата на договора и показва решения, които може да се отнасят до случая.

Числата от договора

Плащаш ли нещо освен вноските?

Попълни само това, което имаш. Ако таксата е вътре във вноската по погасителния план, не я въвеждай втори път.

Гарант или поръчител такса на дружеството-гарант
Застраховка премия, ако е условие
Бързо разглеждане, пакет, приоритет
Неустойка, ако не осигуриш поръчител или гаранция
Друга такса отпускане, обслужване, карта

Нищо не се изпраща и не се пази. Сметката е в браузъра ти.

Резултатът

Резултатът се показва тук.

Какво трябва да влиза в ГПР

ГПР изразява всички разходи по кредита като годишен процент от сумата (чл. 19, ал. 1 ЗПК). Според допълнителните разпоредби на закона (§ 1, т. 1) в тях влизат лихвите, комисионите, таксите и възнагражденията на посредници. Влизат и разходите за допълнителни услуги, по-специално застраховките, когато услугата е условие за кредита или кредитът се дава в резултат на търговски клаузи и условия.

Не влизат разходите, които плащаш, ако не изпълниш договора, например обезщетението за забава (чл. 19, ал. 3, т. 1). Тогавашният председател на КЗП пише за „прикрити като неустойки възнаграждения“, с които се избягва таванът на ГПР (23.01.2025). Такава може да е „неустойката“, ако не осигуриш поръчител; решава съдът по конкретното дело.

Таванът е пет пъти законната лихва (чл. 19, ал. 4); взема се ставката към датата на договора: 52% за договорите от 01.07 до 31.12.2026 г. и 50,75% от 01.01 до 30.06.2026 г. За по-старите важи тогавашната законна лихва, а преди 23.07.2014 г. таван няма. Клаузите над тавана са нищожни (ал. 5). Инструментът взема тавана по датата, която въведеш.

Откъде да вземеш числата

  • Сумата, ГПР и общата сума: на първата страница на договора и в стандартния европейски формуляр. Как се чете формулярът.
  • Вноската и броят вноски: от погасителния план. Ако вноските са различни, въведи средната. Сметката ще е по-груба.
  • Гарантът: от отделния договор с дружеството-гарант. Често таксата е разделена на вноски и се плаща заедно с кредита.
  • Застраховката: от полицата или сертификата. Провери дали премията е добавена към главницата.

Как смятаме

ГПР е нормата, при която получената сума е равна на настоящата стойност на всичко, което връщаш (формулата от Приложение № 1 към ЗПК). Ако въведеш датата на получаване и падежа на първата вноска, смятаме по дни, по метода на закона (приемаме година от 365 дни; Приложението допуска и 366 през високосна). Без тях смятаме с равни периоди: месецът е 1/12 от годината. Тогава, ако първата вноска е повече от месец след получаването, ГПР излиза с няколко пункта по-висок. Разлика до 1 пункт не отчитаме.

Инструментът не е за кредитни карти, овърдрафт, кредити с плаваща лихва или с гратисен период. Резултатът е ориентир, а не правна оценка на договора.

Източници: Закон за потребителския кредит, чл. 11, 19, 21, 22, 23, § 1, т. 1 от допълнителните разпоредби и Приложение № 1; Съдът на ЕС, дела C-714/22 (21.03.2024), C-337/23 (13.03.2025), C-744/24 (23.04.2026); ВКС, решения № 84/2026, № 96/2026 и № 116/2026; КЗП, изявление от 23.01.2025; ПМС № 347/2025 и таблицата на законната лихва. Таванът се взема към датата на договора. Проверката не е правна консултация.

Често задавани

Въпроси за проверката

Не. Ако съдът приеме договора за недействителен, връщаш чистата стойност: получената сума минус всичко платено (чл. 23 ЗПК; ВКС № 116/2026). Не спирай да плащаш сам; събери документите и се консултирай.

С въведени дати и равни вноски е близо до формулата на закона. Без датите, ако първата вноска е повече от месец след получаването, разликата може да е няколко пункта. Различни вноски и закръглянето също дават разлика. Затова сигнализираме чак над 1 пункт.

Можеш, за да видиш общата сума. По закона застраховката влиза в разходите, когато е задължително условие за кредита или кредитът се дава в резултат на търговски клаузи и условия (§ 1, т. 1). Ако наистина е доброволна, тоест щеше да получиш кредита при същите условия и без нея, инструментът не я брои в ГПР.

Премията или таксата е добавена към сумата по договора: подписваш за повече, отколкото получаваш, и плащаш лихва и върху нея.

Виж и другите инструменти

Печелим комисиона от кредитора и само ако се стигне до подписан договор. От теб не взимаме нищо. Инструментите не зависят от това кой ни плаща.

Подготвено от редакцията на CreditArena, октомври 2026 г. Източници.

Започни заявка, безплатно