Кредитната карта е кредит като всеки друг: преди да я издаде, банката оценява дали можеш да плащаш и може да направи справка в ЦКР. Нито една от осемте банки, чиито условия прочетохме, не пише на сайта си „не даваме карта при лошо ЦКР“. В договорите и формулярите на някои от тях обаче проверката я има. Бяла Карта пише, че одобрява и хора с влошена кредитна история при определени условия, но небанковите карти струват повече: ГПР 48,44% при Бяла Карта и 51,11% при NewCard.
Какво пишат банките
Публично изискване, свързано с ЦКР, няма нито една банка. Проверката обаче я има в документите: в искането за карта на УниКредит е посочена справка в ЦКР, а в договора на ДСК пише, че картата се отказва, ако не са погасени просрочията, установени при проверката. Затова при текущо просрочие банкова карта е малко вероятна.
| Банка, карта | Лихва | Минимална вноска | Гратисен период | Годишна такса | Ако не платиш минималната | Онлайн без да си клиент |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ДСК | 18,90% | обичайно 3% от изразходваното | до 45 дни, покупки | 25 € (0 € при 24 трансакции за година) | 8 €; лимитът спира след 2 месеца | не |
| УниКредит, Shopping Card | 1,49% на месец | 3% от лимита или от задължението | до 45 дни, плащане с карта | 0 € първата година, после 12,78 € по страницата (25,56 € по тарифата) | без такса; на 91-вия ден целият дълг | само запитване |
| ОББ, Visa Classic Credit | 18,90% | 5%, минимум 5 € | до 45 дни, покупки | 23,01 € | не е публикувано | не е посочено |
| Пощенска банка, Visa / Mastercard Standard | 18,90% | 3%, минимум 8 € | до 50 дни, покупки | 25,05 € | наказателна лихва; такса 16 € при две поредни неплатени минимални вноски или на 360-ия ден | формуляр с електронен подпис или в клон |
| Fibank | 17,90% (18,90% при теглене) | 3%, минимум 5 € | до 45 дни | 0 € до 31.12.2026, иначе 23,01 € | лихва и наказателна надбавка | да, изцяло дистанционно |
| ЦКБ | 15% (12% след 4 безлихвени месеца с превод на заплата) | фиксирана, от 15 € | до 45 дни | 21 € | договорна и законна лихва | само за клиенти |
| TBI, „Шопинг лимит“ | 34,99% | 3% от усвоеното | до 20-о число, плащане с карта | 0 € | законна лихва; целият дълг при 3 неплатени вноски | да, в приложението |
Карта срещу депозит, която в други страни е входът за хора със слаба история, не намерихме при осемте прочетени банки: Fibank са ги спрели от 05.11.2024 г., ЦКБ от 13.02.2015 г. Bigbank пише, че предлага само кредит, без карти. Средната лихва по кредитните карти извън гратисния период е 21,52% (БНБ, септември 2026 г.).
Небанковите карти: Бяла Карта и NewCard
Бяла Карта е кредит с карта за неопределен срок, с падеж всяко 5-о число. Минималната сума е 19% от общото задължение към края на месеца (за договори след 01.01.2026). При ДСК, УниКредит, ОББ, Пощенска банка, Fibank и TBI е 3–5%. Лихвата в примерите им е 0,11% на ден. Ако не платиш поне минималната сума, от 6-о число се начисляват по 1,28 € на ден „разходи за събиране“, без таван, а при забава над 10 дни целият кредит може да стане изискуем.
Тарифите на Бяла Карта съдържат и две месечни такси при непогасен остатък: 16% от непогасената главница (на кредитора) и 12% от непогасения баланс (на картоиздателя), начислявани на 6-о число (за договори от 01.01.2026 г.). Дали и как се прилагат, когато плащаш само минималната сума, от публичните документи не е ясно. Попитай писмено и провери СЕФ, преди да подпишеш: какво да гледаш в СЕФ.
NewCard е кредитна линия от 200 до 2 500 €. Представителният им пример е 1 000 € за един месец при 3,5% месечна лихва: ГПР 51,11%, обща сума 1 035 €. На сайта и в тарифата на NewCard няма минимална вноска и разходи при забава.
Обслужване, плащане и закриване: Бяла Карта, NewCard.
Колко струва минималната вноска
Минималната вноска те пази от забава, но не изплаща дълга. Пример с банкова карта: похарчени 500 € при 18,90% годишна лихва, без нови покупки и без такси, приблизителна сметка:
| Ако плащаш | Изплащаш за | Лихва общо |
|---|---|---|
| 3% от дълга, минимум 8 € | около 90 месеца | около 364 € |
| 5% от дълга, минимум 5 € | около 70 месеца | около 201 € |
| по 50 € на месец | 11 месеца | около 48 € |
Разликата идва от това, че при 3% вноската намалява заедно с дълга. Ако използваш карта, реши предварително с колко ще я изплатиш, и плащай фиксирана сума. В гратисния период лихва няма само ако платиш цялото задължение до датата в извлечението.
Какво реално работи при слаба история
- Спри текущите просрочия. Част от кредиторите пишат в условията си, че изискват да няма текущо просрочие. Старото закъснение остава в историята 5 години след месеца, за който е отчетено: кога изчезва всеки запис.
- Виж справката си, преди да кандидатстваш. Безплатна е, ако можеш да чакаш до 14 дни. Как се взима.
- Не кандидатствай навсякъде наведнъж. Всяка справка в ЦКР се отбелязва: можеш да поискаш от БНБ информация кои институции са осъществили достъп до данните ти (чл. 21а от Наредба № 22).
- Започни с малък лимит и го изплащай изцяло в гратисния период.
- Ако ти трябва сума за конкретна покупка, сравни и покупка на изплащане, понякога при 0% ГПР.
Какво пишат 16 банки и клонът на Bigbank за просрочията и ЦКР: банките поименно.
Често задавани въпроси
Страниците, тарифите, общите условия и формулярите за кредитни карти на ДСК, УниКредит, ОББ, Пощенска банка, Fibank, ЦКБ, TBI и Bigbank, прочетени на 03.10.2026; помощният център и тарифите на Бяла Карта („Аксес Файнанс“ АД и „Изи Пеймънт Сървисиз“ ООД); сайтът на NewCard; БНБ, лихвена статистика за септември 2026 г. Сметката за минималната вноска е наша, приблизителна.
Колко голяма вноска можеш да си позволиш?
Сметни я, преди да кандидатстваш.
Колко мога да си позволя →