Ако договорът за потребителски кредит е недействителен, връщаш „само чистата стойност на кредита“, без лихва и без други разходи (чл. 23 ЗПК). Според ВКС това е получената сума минус всичко, което вече си платил по договора, включително за лихви и такси (решение № 116/2026).

Не всяко нарушение събаря договора. Една от причините е неточен ГПР, например когато в него не е включен гарант, без когото не получаваш кредита. Ето кога договорът пада, кога пада само една клауза и как да го използваш на практика.

Кога пада целият договор

Чл. 22 ЗПК изброява нарушенията, при които договорът е недействителен изцяло:

  • Формата (чл. 10, ал. 1): договорът не е в писмена форма на хартия или друг траен носител, шрифтът е различен или по-малък от 12, няма екземпляр за теб.
  • Основните числа (чл. 11, ал. 1, т. 7–12): липсват общият размер на кредита, лихвата и методиката ѝ, ГПР и общата сума за плащане с допусканията, условията за погасяване. Неточен ГПР ВКС приравнява на липсващ (решение № 96/2026).
  • Правото на отказ (т. 20): няма информация за 14-те дни.
  • Общите условия (чл. 11, ал. 2): не са подписани на всяка страница.
  • При овърдрафт и кредит, погасим при поискване: липсва част от информацията по чл. 12, ал. 1, т. 7–9.

Непредаденият или непълен Стандартен европейски формуляр сам по себе си не прави договора недействителен. Той не е в списъка на чл. 22 (ВКС, решение № 198/2025). Но формулярът е доказателство: ако в него пише, че допълнителна услуга не се изисква, а тя реално е условие, това показва, че ГПР е занижен.

Неточният ГПР е като липсващ

Съдът на ЕС прие, че ГПР, който „не отразява точно“ всички разходи, лишава потребителя от възможността да прецени задължението си „по същия начин както непосочването“ му (C-714/22, т. 55). ВКС приема същото: неточно посочен ГПР се приравнява на липсата му и води до недействителност (решение № 96/2026).

Три дела, в които скритият разход прави ГПР неточен
ДелоКакво е скритоРезултат
ВКС, решение № 84/2026Застраховка „Защита на плащанията“ за 360,77 € при кредит от 1 533,88 € (договорът е в лева). Във формуляра пише, че не се изисква, но реално е условиеОбявен ГПР 45,57%, действителен 59,56%, тоест над тавана. Договорът е изцяло недействителен
Съдът на ЕС, C-714/22Услуга „Фаст“ (приоритетно разглеждане) за 639,11 € при кредит от 2 556,46 € (договорът е в лева).Ако услугата е задължителна или прикрива цената, тя е разход по кредита. ГПР без нея е неточен, а договорът може да се счита за освободен от лихви и разноски
Съдът на ЕС, C-337/23Платен поръчител: дружество, избрано от кредитора; таксата му е над 75% от сумата за връщанеТаксата е разход по кредита и трябва да е в ГПР. Ако не е, последицата е същата

Решение на ВКС точно за схемата с платения поръчител (свързано с кредитора дружество) в публичната търсачка на ВКС не открихме. Практиката по нея е на районните и окръжните съдилища, плюс решението на Съда на ЕС.

Какво е „чистата стойност“

Чистата стойност е сумата, която си получил, минус всичко, което вече си платил по договора, включително лихвите и таксите (ВКС, решение № 116/2026). Дължи се наведнъж, независимо от падежите в погасителния план.

  • Получил си 1 000 € и си платил общо 700 €: дължиш още 300 €.
  • Получил си 1 000 € и вече си платил 1 000 €: не дължиш нищо повече.
  • Платил си повече от получената сума: разликата е недължимо платена. Как и дали да я търсиш, реши с юрист.

Когато кредиторът съди и съдът установи недействителността, той присъжда само чистата стойност (ВКС, решение № 50259/2023 и цитираната в него практика).

Когато пада само една клауза

Често договорът остава, но отделна клауза не важи:

  • Над тавана на ГПР: клаузите, с които ГПР надвишава пет пъти законната лихва, са нищожни (чл. 19, ал. 4 и 5 ЗПК), а надвзетото се удържа от следващите плащания (ал. 6). За договори от 01.07.2026 г. таванът е 52%, от първото полугодие на 2026 г. 50,75%. През 2023–2025 г. беше между 57% и 69%, а от 2014 до 2022 г. около 50%.
  • Заобикаляне на закона: всяка клауза с такава „цел или резултат“ е нищожна (чл. 21).
  • Неустойки и такси за забава: при закъснение се дължи само лихва до законната (чл. 33).
  • Неравноправни клаузи по Закона за защита на потребителите (чл. 24 ЗПК препраща към чл. 143–148 ЗЗП).
  • Лихва върху разходите: договорът не може да начислява лихва върху суми за разходи, които са част от общите разходи по кредита, например задължителна застраховка (Съдът на ЕС, C-744/24, 23.04.2026).

Как се използва на практика

  1. Събери документите: договора, общите условия, стандартния европейски формуляр, погасителния план, договора за гаранция или застраховка и доказателства за всичко платено.
  2. Пресметни реалния ГПР с гаранта и таксите в проверката на договора. Ако излиза над обявения или над тавана към датата на договора, имаш аргумент.
  3. Ако получиш заповед за изпълнение: възражение в един месец (чл. 414 ГПК); ако те съдят: отговор в срока по чл. 131 ГПК. Съдът не издава заповед за изпълнение, когато искането се основава на неравноправна клауза в договор с потребител или има обоснована вероятност за това (чл. 411, ал. 2, т. 3 ГПК; ТР № 1/2020 на ОСГТК на ВКС от 27.04.2022 г.). Как се подава възражението.
  4. Ако дългът е продаден: възраженията ти важат и срещу купувача (чл. 26, ал. 2 ЗПК). Провери сметката на колектора.
  5. Собствен иск за обявяване на недействителността е съдебно дело с такси и разноски, а загубилата страна плаща разноските на другата (чл. 78 ГПК). Преди това се консултирай: къде има безплатна помощ.

Не спирай да плащаш сам, само защото смяташ договора за недействителен. Докато съдът не го е установил, кредиторът може да те води като длъжник: със забава, запис в ЦКР и дело.

Решенията, на които стъпва тази страница, с дати и връзки към текста: съдебната практика по потребителските кредити.

Какво предвижда проектът на нов закон

Внесеният през септември 2026 г. проект на нов Закон за потребителския кредит предвижда неспазването на определени изисквания към СЕФ и към договора (общ размер, срок, лихва, ГПР и др.) да води до нищожност (чл. 38 от проекта). Това е проект: минал е само първо гласуване.

За второто четене има и предложения, които засягат тази страница. Две групи искат към чл. 38 да се добавят и нарушенията на оценката на кредитоспособността (пр. 171 и 180). „Продължаваме промяната“ и „Прогресивна България“ предлагат чистата стойност да се връща по първоначалния погасителен план, а не наведнъж, както е днес по решение № 116/2026 на ВКС (пр. 179 и 180, чл. 39). Нищо от това не е гласувано. Всички предложения.

Често задавани въпроси

Не е разумно да го правиш сам. Недействителността се установява от съда. Ако спреш да плащаш, кредиторът ще начисли забава, ще те запише в ЦКР и може да те съди. Първо събери документите и се консултирай.

Може. Ако без гаранта не си могъл да получиш кредита и таксата му не е в ГПР, ГПР е неточен, а неточният ГПР се приравнява на липсващ (C-337/23; ВКС № 96/2026). Решение на ВКС точно за тази схема в публичната му търсачка не открихме. Съдилищата решават по конкретното дело.

Сам по себе си липсващият СЕФ не прави договора недействителен (ВКС № 198/2025). Но тежестта да докаже, че ти е даден, е на кредитора.

Да. Купувачът на дълга има същите права като първоначалния кредитор, а ти можеш да му противопоставиш всички възражения, които имаш към кредитора (чл. 26, ал. 2 ЗПК).

Закон за потребителския кредит, чл. 10, 11, 12, 19, 21, 22, 23, 24, 26, 33; ГПК, чл. 78, 411, 414; Съдът на ЕС, дела C-714/22 (21.03.2024), C-337/23 (13.03.2025), C-744/24 (23.04.2026); ВКС, решения № 198/2025, № 84/2026, № 96/2026, № 116/2026, № 50259/2023 и ТР № 1/2020 на ОСГТК; проект на Закон за потребителския кредит, вх. № 52-602-01-41. Примерите са наша сметка.

Провери своя договор

Въведи сумата, вноските, гаранта и таксите. Проверката показва ГПР с всичко, дали е над тавана и кои решения се отнасят до случая.

Провери договора →