Ако кредитът ти е активно просрочен, нова заявка за обединяване трудно ще бъде одобрена, докато просрочието трае. По-реалистичният първи ход обикновено е преговор с текущия кредитор.
„Обединяване с лошо ЦКР" и „обединяване на просрочени кредити“ звучат близко, но не са едно и също. Лошото ЦКР може да е стар, вече уреден запис. Просрочието е друго: кредит, който в момента не плащаш. За кредиторите разликата е огромна.
Бързият отговор
- Активното просрочие е по-сериозна пречка от стар, вече погасен запис, защото показва проблем точно сега (по наша оценка, защото кредиторите не обясняват публично как оценяват ЦКР).
- Някои кредитори изискват изрично да няма текущо просрочие. Затова обединяването е най-трудно точно когато е най-нужно.
- По-реалистичният първи ход често е преговор с текущия кредитор, не нова заявка за обединяване.
Какво значи просрочие и какви са изходите
С какво просрочието се различава от „лошо ЦКР“
„Лошо ЦКР“ може да значи много неща, включително стар, отдавна погасен запис. Активното просрочие е различно: това е задължение, което точно сега не обслужваш. За кредитор, който преценява риска, това е по наша оценка най-сериозният сигнал, защото показва проблем с плащанията сега, а не в миналото.
Какво реално се случва, ако не платиш
Просрочието не е абстрактно понятие. Обичайният ред е:
- лихва за забава по чл. 33 ЗПК (не повече от законната);
- прехвърляне на дълга към колекторска фирма;
- при по-голяма сума: частен съдебен изпълнител (ЧСИ) и евентуален запор на заплатата.
Всяка следваща стъпка оскъпява дълга и остава видима в ЦКР 5 години след месеца, в който е отчетена, независимо кога си погасил.
Обединяване ли е решението точно сега
Ако кредитът вече е активно просрочен, нова заявка за обединяване трудно ще бъде одобрена. Новият кредитор вижда просрочието в ЦКР справката още преди да реши. По-реалистичният първи ход обикновено е друг: връзка с текущия кредитор за разсрочване или споразумение, преди да търсиш ново финансиране. Едва след като задължението е в срок (или наскоро уредено), обединяването реално влиза в картината. Виж какво точно гледат кредиторите при влошено ЦКР.
Ако имаш собствен имот
Обезпечението намалява загубата на кредитора, ако спреш да плащаш. Но не разчитай, че имотът сам ще реши въпроса. При кредит срещу жилище оценката се прави по чл. 13, ал. 4 ЗКНИП на база доходите и разходите ти. Законът изрично забранява тя да стъпва предимно на това, че имотът струва повече от кредита.
Активното просрочие тежи и там. Виж и какво рискуваш при кредит срещу имот. Виж какво включва обединяването срещу имот, включително еднократните разходи за нотариус и оценка.
Когато обединяване вече не е възможно, последният законен изход е личният фалит: за дългове над 6 202 €, неплатени повече от 12 месеца.
Какво да направиш първо
- Свържи се с текущия кредитор, преди да търсиш нов. Разсрочване или частично плащане често е по-бърз изход от нова заявка.
- Провери справката си от ЦКР, за да знаеш точно какво вижда следващият кредитор.
- Не трупай ново просрочие, докато уреждаш старото. Всеки следващ пропуск утежнява профила.
Докъде е стигнало просрочието
Колкото по-рано, толкова повече възможности. Ето какво остава отворено на всеки етап.
| Етап | Какво се случва | Обединяване? |
|---|---|---|
| Първите дни | Напомняния и лихва за забава — не повече от законната (чл. 33 ЗПК) | Възможно — това е моментът |
| Няколко седмици | Задължението вече личи в ЦКР като необслужвано | Възможно, но с по-висок ГПР и по-малка сума |
| Предадено на колектор | Вземането е продадено или дадено за събиране | Трудно без обезпечение: говори първо с колектора |
| Издаден изпълнителен лист | ЧСИ може да наложи запор върху доход и сметки | Само обезпечено или споразумение с взискателя |
Удръжките при запор се определят по чл. 446 от Гражданския процесуален кодекс. Доход до размера на минималната работна заплата е несеквестируем. Подробно в кредит при запор на заплата.
Какво струва забавянето
При активно просрочие изборът се стеснява: Bigbank, например, иска за рефинансиране да нямаш текущи просрочия в ЦКР. Но капанът е същият като при всички останали: предлага ти се облекчение чрез срока.
За 3 000 € при годишна лихва 40%: на 24 месеца вноската е 183,56 € и плащаш общо 4 406 €. На 36 месеца вноската пада на 144,33 €, а общата сума се качва на 5 196 €. Разликата от 790 € е цената на дванадесетте месеца дишане.
Когато просрочието вече тече, това дишане често е точно каквото ти трябва: по-добре е да платиш 790 € повече, отколкото да стигнеш до запор и разноски. Решението обаче трябва да е взето с отворени очи, а не защото вноската изглежда малка.
И едно, което си струва да се провери преди подписа: по чл. 33, ал. 3 ЗПК кредиторът не може да откаже да приеме частично плащане. Ако можеш да плащаш нещо по стария дълг, не ти трябва ничие разрешение. А плащане над начислената лихва намалява основата, върху която се смята лихвата.
Накратко
Някои кредитори пишат, че не одобряват заявка при текущо просрочие; по наша оценка то е по-сериозна пречка от стар, уреден запис. По-реалистичен първи ход е преговор с текущия кредитор. Щом задължението е в срок, обединяването отново влиза в сметките. Една заявка показва кой би работил с профила ти, без гаранция за одобрение.
Често задавани въпроси
Мога ли да обединя кредит, който в момента не плащам?
Трудно, но невинаги невъзможно. Bigbank, например, дава рефинансиране само ако нямаш текущи просрочия в ЦКР. По-лесно се обединява задължение, което още се обслужва.
Просрочието личи ли веднага в ЦКР?
Да, в следващия месечен отчет, в текущото състояние на кредита. В историята на просрочията остават месеците със закъснение над 30 дни, всеки за още 5 години, считано от самия месец. Колко пречи при оценката, решава кредиторът.
Какво да направя първо, ако вече не мога да плащам?
Свържи се с текущия кредитор за разсрочване или споразумение, преди да търсиш ново финансиране. Това обикновено е по-бърз и по-сигурен път от нова заявка.
Задължението вече е в срок?
Една заявка стига до подходящите от нашите 15+ кредитора, всеки с различни критерии за риск. Отговарят само подходящите.
Обединяване на кредити →