Кредит, изтеглен на твое име: какво да направиш днес

Откриваш в ЦКР кредит, който не си теглил, или ти звъни колектор за дълг, за който не знаеш. МВР предупреждава, че кредитните измами често са с откраднати лични данни или с подправени лични карти. Ще видиш стъпките в реда, в който да ги направиш, сроковете и какво казва законът за договор, който не си подписал.

Какво да направиш в първите дни

Справката кой те е проверявал е важна: тя показва кои институции са имали достъп до данните ти в регистъра, дори ако кредит не е отпуснат. Как се взима справката от ЦКР: проверка на ЦКР по ЕГН. Какво значи всеки ред: справката ред по ред.

Писмото до кредитора

Пиши на кредитора, който фигурира в справката. Поискай копия от документите, с които е отпуснат кредитът, ограничаване на обработването и корекция в ЦКР. Корекцията се иска от институцията, която е подала данните. БНБ сама не поправя записи (чл. 17 и 24 от Наредба № 22).

До [кредитора], длъжностното лице по защита на данните

От [три имена], ЕГН [...] (само за идентификация), адрес [...]

В справката ми от ЦКР от [дата] е посочен кредит от вас № [...] от [дата]. Не съм кандидатствал, не съм подписвал договор и не съм получавал парите. Подал съм сигнал в [районно управление / прокуратура], вх. № [...].

Моля:
1. да ми предоставите копие от заявката и договора, от данните, с които е проверена самоличността, и от сметката или картата, по която са преведени парите (чл. 15 от Регламент (ЕС) 2016/679);
2. да ограничите обработването на данните ми, докато проверите случая (чл. 18);
3. да коригирате информацията в Централния кредитен регистър (чл. 24 от Наредба № 22 на БНБ).

Оспорвам договора като сключен без мое съгласие.

Дата: ...............            Подпис: ...............

Данните на други хора, например на измамника, кредиторът може да не ти предостави (чл. 15, пар. 4 от Регламент (ЕС) 2016/679). Пази доказателство кога си изпратил писмото. Ако не отговорят в срок, подай жалба до Комисията за защита на личните данни.

Дължиш ли по договор, който не си подписал

Законът казва, че договор, при който липсва съгласие, е нищожен (чл. 26, ал. 2 ЗЗД). Ако кредиторът те съди, той трябва да докаже фактите, на които основава иска си (чл. 154, ал. 1 ГПК). Но ако представи документ с подпис, който носи твоето име, а ти твърдиш, че не си го положил, оспори го най-късно с отговора на съдебното действие, с което документът е представен (чл. 193, ал. 1 ГПК). Тежестта да докажеш, че документът с подписа ти не е истински, е върху теб (чл. 193, ал. 3, първо изречение ГПК), например с експертиза на подписа. Когато документът изобщо не носи твой подпис, истинността му доказва този, който го е представил (второ изречение).

При онлайн кредит въпросът е как е установена самоличността. Простият електронен подпис е равен на саморъчния само ако страните са го уговорили (чл. 13, ал. 4 от Закона за електронния документ). Проектът на новия Закон за потребителския кредит изрично възлага на кредитора да докаже авторството и волята на потребителя (чл. 24, ал. 7 от проекта), но проектът още не е приет. Кредит, изтеглен с открадната самоличност, съдът преценява по конкретното дело.

Различен е въпросът за парите. Ако са постъпили по твоя сметка и си ги ползвал, кредиторът може да поиска връщането им като получени без основание (чл. 55 ЗЗД). Ако са преведени на измамника, ти не си получил нищо.

Не плащай и не подписвай споразумение за разсрочване, преди да видиш документите по кредита и да подадеш сигнал. Под такова споразумение ще стои твоят истински подпис.

Ако дойде заповед, колектор или съдебен изпълнител

• Заповед за изпълнение: възражение до един месец от връчването, без обяснение, в който и да е районен съд или онлайн (чл. 414 ГПК). Това е най-важният срок и не се продължава (чл. 414, ал. 2). Как се подава.
• Заповед за незабавно изпълнение, например по извлечение от сметките на банка: възражението само по себе си не спира изпълнението (чл. 420, ал. 1). Съдът може да го спре, дори да не си дал обезпечение, ако поискаш това и приложиш писмени доказателства, че вземането не се дължи (чл. 420, ал. 2).
• Ако заповедта не ти е връчена надлежно или не си могъл да научиш за нея, или да възразиш, поради особени непредвидени обстоятелства: възражение до окръжния съд в един месец от узнаването (чл. 423).
• Ако срокът е изтекъл: иск при новооткрити обстоятелства или нови писмени доказателства, които не са могли да ти бъдат известни до края на срока за възражение. Предявява се до 3 месеца от узнаването, но не по-късно от една година от погасяване на вземането (чл. 424). Дали доказателствата са „нови“, преценява съдът.
• Ако кредиторът не те съди, а само подава данни за теб в ЦКР: иск, че вземането не съществува, когато имаш интерес от това (чл. 124, ал. 1 ГПК).
• Колектор: поискай писмено договора и документите за прехвърлянето; не признавай дълга по телефона. Писмото за документите.
• Ако съдебен изпълнител вече е започнал действия, жалбата срещу тях се подава в две седмици (чл. 436, ал. 1 ГПК). Срокът тече от действието, ако си присъствал или си бил призован, иначе от съобщението.

Не знаеш дали вече има дело? Има ли дело срещу мен.

Какво престъпление е

Правната квалификация дават разследващите органи и прокуратурата. За ориентир, ето текстовете от Наказателния кодекс, които се срещат при такива случаи:

Пострадал от измамата е и кредиторът, който е дал парите. Ти подаваш сигнал за използване на самоличността и документите ти. Входящият номер ти трябва за писмото и за съда.

Можеш ли да блокираш кредитите на свое име

Такава възможност в България не открихме: Наредба № 22 не дава право да забраниш отпускането на кредити на твое име, а във внесения проект на новия закон такъв регистър няма. На първото четене на 23.09.2026 г. председателят на комисията, разгледала законопроекта, предложи устно регистър за самоограничаване, подобен на хазартния.

За второто четене народните представители Константин Проданов, Стефан Белчев и Здравко Марков предлагат писмено (пр. 180): регистър при Комисията за защита на потребителите, в който се вписваш сам за една, три или пет години. Кредиторите да го проверяват при кредитите, отпускани по опростена или дистанционна процедура, и при картите и другите възобновяеми кредити. Онлайн вписването е незабавно, а да се отпишеш по-рано можеш най-рано след шест месеца. Предложението още не е гласувано. Всички предложения.

В Полша от 17 ноември 2023 г. всеки пълнолетен може безплатно да блокира личния си номер (PESEL), а от 1 юни 2024 г. финансовите институции са длъжни да проверяват регистъра преди договор. По думите на министерството на цифровизацията, ако кредит бъде отпуснат въпреки блокировката, човекът не го дължи.

Какво можеш да направиш днес:

• проверявай справката от ЦКР и справката кой те е проверявал. И двете са безплатни при срок до 14 дни;
• не изпращай снимки на лична карта по чатове и имейли;
• включи известията в банковото приложение и не давай кодове от SMS на никого;
• при изгубена карта подай декларация до 3 дни.

Често задавани въпроси

Източници: Наредба № 22 на БНБ за Централния кредитен регистър, чл. 17, 19а, 21, 21а и 24; Регламент (ЕС) 2016/679, чл. 12 и 15–18; Закон за българските лични документи, чл. 8; Закон за защита на личните данни, чл. 38; Регламент (ЕС) № 910/2014, чл. 24, 25 и 28; Закон за електронния документ и електронните удостоверителни услуги, чл. 13; Закон за задълженията и договорите, чл. 26 и 55; ГПК, чл. 124, 154, 193, 414, 417, 420, 423, 424 и 436; Наказателен кодекс, чл. 209, 212, 212а, 308 и 318; проект на Закон за потребителския кредит, вх. № 52-602-01-41, чл. 24; стенограма на Народното събрание от 23.09.2026; МВР, ГДНП, „Кредитни измами“; gov.pl, Zastrzeż PESEL. Виж всички източници.