Нямам кредитна история: първият кредит

Никога не си теглил кредит и се притесняваш, че това ще ти попречи. „Нямам история“ не е „лоша история“: в Централния кредитен регистър просто няма записи за теб. Обясняваме какво вижда кредиторът в този случай, какво искат за първи кредит 16-те кредитора, с които работим, как се гради история, без да плащаш лихва, и кое не я гради изобщо.

Празната история не е лоша история

В ЦКР подават данни основно банките, вписаните финансови институции, платежните институции и дружествата за електронни пари, които дават кредити, платформите за колективно финансиране, купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити (Наредба № 22 на БНБ, чл. 2 и 4). Мобилните оператори, токът, водата и наемодателят не са в този списък. Неплатена сметка за телефон не влиза в ЦКР.

В образеца на справката няма оценка в точки и няма поле за отказ: вижда се само, че е имало проверка за нов кредит. Кредиторът вижда, че нямаш кредити и закъснения, и решава по свои правила. Някои кредитори проверяват и частни бази данни (законът го позволява, чл. 16, ал. 1 ЗПК); какво има в тях, не сме проверявали.

Какво вижда кредиторът

Важна подробност: в раздела за историята влизат само кредитите, по които в някой месец е имало закъснение над 30 дни. Кредит, платен винаги навреме, след погасяването не се вижда там. Така е по образеца на справката за кредиторите от 01.01.2026 г. Образец на справката за физическо лице БНБ не публикува. Затова добрата история личи главно по текущите кредити и по собствените данни на кредитора, при когото вече си бил клиент.

Можеш да видиш справката си безплатно: как се иска и как се чете.

Какво искат кредиторите за първи кредит

В прочетените страници на кредиторите не е описано как гледат на човек без история; Микро Кредит пише „недобра кредитна история“ сред най-честите причини за отказ. 0% за първи кредит имат шестима (при VivaCredit промоцията е от 28.10 до 26.11.2026), за кратък срок (30 дни или до първата вноска) и за различни суми: от 100 до 1 000 €, а при Credissimo „Плюс“ до 3 000 €. Какво точно пише в условията им: безлихвен първи кредит.

При банките: БАКБ иска поне 21 години, Bigbank 20. Bigbank иска доход поне 357,90 €, Инвестбанк пише „над 434,60 €“ за кредит до 30 000 €. ЦКБ, Токуда и БАКБ искат 6 месеца трудов стаж. ДСК приема и кандидати в изпитателен срок.

Как се гради история, без да плащаш лихва

След погасяването платените навреме кредити не остават в раздела за историята. Някои кредитори имат програми за редовни клиенти с по-високи суми. Какво помага, след като вече имаш кредит: добра кредитна история след кредит.

Какво не гради история

• Телефон, ток, вода, наем: тези дружества не подават данни в ЦКР. Телефон на изплащане се вижда само ако го финансира банка или финансова институция.
• Разсрочване от самия магазин: търговецът не е сред лицата, които подават данни в ЦКР (чл. 4, ал. 1 от Наредба № 22). Купи сега, плати после.
• Кредит, изтеглен от родител вместо теб: в ЦКР е на негово име.
• Сметка, дебитна карта, спестявания: включително Revolut.

Какво казва законът

Днес кредиторът трябва да оцени дали можеш да плащаш, въз основа на достатъчно информация, и при нужда проверява ЦКР (чл. 16 ЗПК). Ако ти откаже заради справка в регистъра, трябва веднага и безплатно да ти каже резултата и кой регистър е проверил (чл. 18).

Проектът на новия закон, приет на първо четене на 23.09.2026 г., предвижда (чл. 17–20 от проекта):

• кредит само когато оценката показва, че ще можеш да плащаш;
• оценката „не включва само кредитната история“: гледат се доходите и разходите;
• при автоматизирана оценка трябва да ти кажат, а ти можеш да поискаш преглед от човек и обяснение (днес това право идва от Общия регламент за защита на данните, чл. 22);
• социалните мрежи не са източник на информация;
• справката в ЦКР става задължителна.

За човек без история това е важно: според проекта оценката се прави и по доходите и разходите. Ако бъде приет, по проекта ще важи за договорите от 20 ноември 2026 г.

Рисковете при първия кредит

• 0% под условие. При някои кредитори изпуснатият срок значи лихва за целия договор.
• Платени добавки към 0%. Платен гарант (например 89,63 € при 300 € за 30 дни) или платена услуга за 8% от сумата. Провери в СЕФ дали са по избор.
• Автоматично подновяване. Някои кредитори предлагат рефинансиране на кредит до заплата (CashCredit: „Възможност за рефинансиране“). Виж в СЕФ какво струва.
• Отказ в 14 дни при малък кредит. Правото по ЗПК да се откажеш в 14 дни не важи за кредит под 200 € (чл. 29а). Дали за такъв кредит, сключен онлайн, има право на отказ по ЗЗП (чл. 59г, в сила от 24.09.2026), не е ясно: чл. 59з препраща към специалния закон. Провери в договора.
• Много заявки наведнъж. Кредиторите могат да проверят ЦКР при заявка; проверките за нов кредит се виждат в справката 30 дни.
• Закъснение над 30 дни остава в ЦКР 5 години, точно когато историята ти тепърва започва.

Стъпки за първия кредит

1. Сметни вноската, която понася бюджетът ти: колко мога да си позволя.
2. Приготви доказателство за дохода: при празна история това е основното, което можеш да покажеш.
3. Кандидатствай на едно-две места, не навсякъде наведнъж.
4. Прочети СЕФ: общата сума, ГПР и кое е по избор. Как се чете.
5. Плащай навреме: дори един ден закъснение може да развали 0%.

Често задавани въпроси

Наредба № 22 на БНБ за Централния кредитен регистър, чл. 2, 4 и 5; образецът на справката от ЦКР за кредитори (01.01.2026); Закон за потребителския кредит, чл. 16, 18 и 29а; Закон за защита на потребителите, чл. 59г и 59з; проект на Закон за потребителския кредит, чл. 17–20; публичните условия на 16-те кредитора и на банките, прочетени на 02–05.10.2026.