Купи сега, плати после и Revolut: какво има в България

„Купи сега, плати после“ разделя покупката на няколко вноски, често без лихва. В България го предлагат банка и две финансови институции, а най-известните чужди имена (Revolut, Klarna, PayPal) не са пуснали такъв продукт тук, по публичните им страници. Ето какво има, колко струва за една и съща покупка, кога 0% спира да е 0% и какво сменя новият закон за потребителския кредит.

Revolut, Klarna и PayPal

Revolut не дава кредит в България. Компанията пише в помощния си център за България, че в момента не предлага тук кредитни продукти: заеми, кредитни карти или овърдрафт (прочетено на 04.10.2026). Revolut пусна Pay Later в Ирландия през 2022 г.: до 499 €, на три вноски, с такса 1,65% на покупка (по съобщението им от 20.09.2022 г.). В България Revolut е сметка и карта. С нея можеш да плащаш вноските по кредит, ако кредиторът приема такъв превод.

Klarna няма България сред страните за покупки в документацията си (към 04.10.2026). PayPal Pay Later е описан в документацията му за търговци за САЩ, Австралия, Канада, Франция, Германия, Италия, Испания и Великобритания, без България. Mokka беше обявена за България през 2024 г., но към 04.10.2026 сайтът ѝ препраща към румънския. Дали работи тук, не е ясно.

Какво има в България

iute и Максо България (Xtra и „Плати После“) са сред кредиторите, чиито условия са в тази страница. Условията са от сайтовете на кредиторите.

Кога 0% спира да е 0%

• „Плати После“ е договор на вноски с лихва 40% и ГПР 48,21%. Става безлихвен само ако върнеш главницата преди да изтекат 30 дни от договора. В примера на сайта им 255,65 € за 6 месеца излизат 286,28 €. При закъснение тарифата добавя 7,50 до 17,50 € на вноска според дните и отделно 30 € такса за неинформиране на кредитора (по общите им условия).
• TBI „Шопинг лимит“: ако плащаш само минималните 3%, остатъкът носи лихва 34,99%.
• Промоциите с нулеви такси може да важат само за определен брой вноски или за определено време: при „Плати После“ 0% е за 30 дни, а при TBI „Шопинг лимит“ без такса е делене на 3 вноски. Провери кога свършват.

Същата логика има при 0% за първи кредит: какво пише в условията.

Колко струва една и съща покупка

1. Гледай общата сума при срока, който реално ще ползваш, а не при идеалния случай.
2. Провери какво разваля 0%: срок, един ден закъснение, такси.
3. Виж кой е кредиторът: банка, финансова институция или самият магазин, и дали получаваш договор и СЕФ.
4. Събери всички отворени вноски: от всички покупки и кредити, и ги сравни с месечния си доход. Колко мога да си позволя.

Какво казва законът днес и по проекта

Днес законът за потребителския кредит не се прилага за кредит, по който не плащаш нито лихва, нито други разходи (чл. 4, ал. 1, т. 5). Не се прилага и за кредит до три месеца с „незначителни разходи“ (т. 6). Изключение „под 200 €“ няма: под тази сума отпада само правото на отказ в 14 дни (чл. 29а).

Директивата от 2023 г. изрично вкарва схемите „купи сега, плати по-късно“ в обхвата си (съображение 16). Проектът на новия закон, приет на първо четене на 23.09.2026 г., ги включва (чл. 3, ал. 2). Ако бъде приет, за договори от 20.11.2026 г. ще важат и за тях:

• оценка на кредитоспособността със справка в ЦКР (чл. 18 и 20);
• 14 дни за отказ, включително под 200 € (чл. 31);
• правилата за свързания договор за стоката (чл. 32–33).

От безлихвените схеми извън закона остава разсрочването от самия търговец, без трета страна, до 50 дни (при големите онлайн търговци до 14 дни; чл. 4, т. 8 и 9). Повече: какво не покрива законът.

Влиза ли в ЦКР

Банките и финансовите институции подават в ЦКР всички кредити, „независимо от размера им“, с малки изключения (Наредба № 22 на БНБ, чл. 5, ал. 1 и 2). TBI Bank е банка, а iute и Максо България („Плати После“) са вписани финансови институции. По Наредба № 22 такива институции подават в ЦКР всички свои кредити, независимо от размера. Разсрочването от самия магазин не се отчита, защото търговецът не подава данни. Договорът за „Шопинг лимит“ на TBI казва изрично, че при просрочие подава данни в ЦКР.

Заявка за нов кредит може да доведе до справка в ЦКР (чл. 16 ЗПК). В образеца на справката за кредиторите, който публикува БНБ, се показват проверките за последните 30 дни: един ред за всяка институция, с брой и дати. Няколко заявки на различни места за кратко време се натрупват там. Справката от ЦКР ред по ред.

Рисковете

• Натрупване. Всяка покупка на вноски е отделно задължение. Три-четири малки вноски на различни места изглеждат безобидни поотделно.
• Доходът не винаги се доказва. iute пише в блога си, че одобрението е „без необходимост от кредитна карта, банкова гаранция или официално доказване на доходи“. Дали можеш да плащаш, преценяваш ти.
• Закъснение над 30 дни остава в ЦКР 5 години. Колко време стои.
• Връщане на стоката. Между теб и магазина има трета страна, която трябва да получи върнатите пари (по Европейския потребителски център). Когато законът се прилага, отказът от договора за стоката те освобождава от клаузите на свързания кредит (чл. 28, ал. 3 ЗПК). При безлихвените услуги днес решава договорът.

Ако търсиш пари, а не разсрочване на покупка: цената на всеки вариант за една и съща сума.

Често задавани въпроси

Revolut — помощен център за България (04.10.2026) и съобщение за Pay Later в Ирландия (2022); Klarna и PayPal — страниците за страните; условията на TBI Bank, iute, „Плати После“ (Максо България), прочетени на 02–04.10.2026; Закон за потребителския кредит, чл. 4, 9, 28 и 29а; Директива (ЕС) 2023/2225, съображения 16–17; проект на Закон за потребителския кредит, чл. 3, 4, 18, 20, 31–33; Наредба № 22 на БНБ, чл. 2, 4 и 5. Сметките са наши.