Законът за потребителския кредит дава важни защити: формуляр с цената преди договора, таван на ГПР, 14 дни за отказ, право да погасиш по-рано и само законна лихва при закъснение. Но не за всеки кредит. Член 4 от Закона за потребителския кредит изрежда договори, за които законът не важи. Там тези защити на закона не се прилагат.
Кои кредити са извън закона
| Какъв кредит | Условие | Какво важи вместо това |
|---|---|---|
| Заем от работодателя (т. 7) | извън основната му дейност, без лихва или под пазарния ГПР, не се предлага на всички | договорът между вас и Кодексът на труда за удръжките (чл. 272): заем от работодателя |
| Заложна къща (т. 11) | оставяш вещ и отговорността ти е ограничена до нея | Наредбата за заложните къщи: заложна къща или кредит |
| Без лихва и без разходи (т. 5) | не плащаш нищо отгоре | ЗПК не се прилага; важи ЗЗД (за заема: чл. 240) |
| До три месеца с незначителни разходи (т. 6) | законът не казва какво е „незначителни“ | ЗПК не се прилага; важи ЗЗД (за заема: чл. 240) |
| Разсрочване на съществуващ дълг без разходи (т. 10) | например безплатно споразумение за вноски | ЗПК не се прилага; важи споразумението между вас |
| Спогодба пред съд (т. 9) | кредит, уговорен при уреждане на спор | ЗПК не се прилага; важи спогодбата |
| Наем или лизинг без задължение за покупка (т. 4) | ако има задължение да купиш вещта, законът важи | договорът |
| Кредит над 75 000 € (т. 1) | по общия размер на кредита | ЗПК не се прилага; важи ЗЗД (за заема: чл. 240) |
| Ипотечен кредит и кредит за имот (т. 2–3) | обезпечен с ипотека или за покупка на имот | отделен закон, за кредитите за недвижими имоти |
| Овърдрафт за един месец (т. 15) | със срок за погасяване един месец | договорът с банката |
| Взаимоспомагателни каси и кооперации (т. 13), кредити в обществена полза (т. 12) | без лихва или под пазарната | правилата на касата или закона |
Отделно стои заемът между частни лица. Кредитор по закона е само този, който дава кредити като професия или търговия (чл. 9, ал. 4). Ако заемаш от приятел, роднина или съсед, важат ЗПК не се прилага; важи ЗЗД (за заема: чл. 240) на Закона за задълженията и договорите: договор за заем между физически лица. А ако някой дава заеми по занятие без регистрация: лихвари и заеми от частни лица.
За някои овърдрафти (погасими при поискване или до три месеца) законът важи само частично (чл. 4, ал. 2 и 3).
Какво губиш извън закона
- Формулярът с цената (СЕФ) преди договора и задължителното съдържание на договора (чл. 5 и 11).
- Таванът на ГПР: пет пъти законната лихва по просрочени задължения в евро (чл. 19, ал. 4).
- 14-те дни за отказ без причина (чл. 29).
- Правото да погасиш по-рано с намаление на разходите (чл. 32).
- Само законна лихва при закъснение, без неустойки (чл. 33).
- Връщане само на чистата сума, ако договорът е недействителен (чл. 22–23).
Какво остава:
- договорът не може да противоречи на закона и на добрите нрави (чл. 9 и 26 ЗЗД);
- договор, сключен поради крайна нужда при явно неизгодни условия, може да бъде унищожен до една година (чл. 33 ЗЗД);
- с търговец важи и забраната за неравноправни клаузи в Закона за защита на потребителите (чл. 143).
За заложните къщи има и отделна наредба с таван на месечната лихва от 3%.
Какво сменя проектът на новия закон
Проектът на нов Закон за потребителския кредит, приет на първо четене на 23.09.2026 г., пренарежда списъка (чл. 4 от проекта):
- прагът се вдига от 75 000 € на 100 000 €;
- отпадат изключенията за кредит без лихва и разходи и за кредит до три месеца с незначителни разходи. Такива кредити влизат в закона, освен тесни случаи на отложено плащане при търговеца (до 50 дни, а при големите търговци до 14 дни, без лихва) и дебитни карти с отложено плащане до 40 дни;
- заемът от работодател и заложната къща могат да останат извън закона, ако са изпълнени условията на чл. 4.
За второто четене ГЕРБ-СДС предлага (пр. 171) законът да важи и за кредитите с ипотека или за имот, и за тези над 100 000 €, когато кредиторът не е банка, нито вписана финансова институция. Така и заемът с ипотека от лице, което дава заеми по занятие без регистрация, би влязъл в закона. Нищо от това не е гласувано.
Ако бъде приет, законът ще важи за договори от 20 ноември 2026 г. Какво предлагат магазините и приложенията за отложено плащане днес: купи сега, плати после.
Как да разбереш дали законът важи за твоя договор
- Виж кой ти дава парите: банка, небанков кредитор в регистъра на БНБ, работодател, заложна къща или частно лице. Проверка на кредитор.
- Виж дали има ГПР и СЕФ. Ако кредиторът е банка или небанков кредитор, а такива няма, попитай защо.
- Виж дали плащаш нещо отгоре: лихва, такса, застраховка. „Безлихвен“ кредит с такси не е без разходи.
- При съмнение: безплатен правен съвет по телефона 0700 18 250 (консултацията е безплатна, а разговорът се плаща по тарифата на оператора). Къде още има помощ.
Често задавани въпроси
Закон за потребителския кредит (lex.bg, прочетен на 02.10.2026), чл. 4, 5, 9, 11, 19, 22, 23, 29, 32 и 33; Закон за задълженията и договорите, чл. 9, 26 и 33; Закон за защита на потребителите, чл. 143; Наредба за дейността на заложните къщи (ПМС № 40/2009); проект на Закон за потребителския кредит, вх. № 52-602-01-41, чл. 4.
Сравни цената на всеки вариант
Близки, аванс, карта, заложна къща или кредит: колко струва всеки за една и съща сума.
Цената на алтернативите →