Решението за развод не променя договора за кредит с банката (чл. 21 ЗЗД). Банката не е страна по делото и споразумението ви не я обвързва. А за кредит, изтеглен само от единия съпруг, може да отговаря и другият, ако е бил за нуждите на семейството. Ето кой плаща, какво става с ипотеката и с ЦКР и какво да уговорите, за да няма изненади.
Накратко
- Солидарност има за задълженията за нуждите на семейството (чл. 32, ал. 2 СК), дори кредитът да е само на единия. Тя не отпада с развода.
- Споразумението за развода не обвързва банката. Уговорката кой плаща важи само между вас (чл. 21 ЗЗД).
- Да излезеш от кредита можеш със съгласието на кредитора (чл. 102 ЗЗД), с рефинансиране или като го погасиш.
- Ипотеката следва имота, а не развода (чл. 173 ЗЗД).
- След 12-ата вноска по ипотечен кредит предсрочното погасяване по правило е без обезщетение (чл. 41 ЗКНИП).
- Разводът не променя записа в ЦКР. Разводът не променя записа в ЦКР: кредитът остава вписан и при бившия съдлъжник.
Кое е общо и кой отговаря
Общо е това, което сте придобили по време на брака със съвместен принос, „независимо от това на чие име“ е, а приносът се предполага (чл. 21 СК). За дълговете такова правило не открихме. Има друго правило: „Съпрузите отговарят солидарно за задължения, поети за задоволяване на нужди на семейството“ (чл. 32, ал. 2 СК). При режим на разделност солидарност има само за текущите нужди (чл. 36, ал. 2).
ВКС приема, че задължение, поето по време на брака за нуждите на семейството, е солидарно за двамата, независимо кой от тях го е поел, а платилият след развода може да търси своето от другия (решение № 342/2013). Дали има солидарна отговорност между бившите съпрузи, се решава за всеки случай. Когато имот е купен със заем, поет солидарно от двамата за нуждите на семейството, изплащането му с лични средства на единия не променя общия характер на имота (решение № 428/2016). Според решение № 211/2012 на ВКС, цитирано от Софийския градски съд в решение от 26.04.2021 г., съпругът, който оспорва, трябва да докаже, че разходите не са извършени или че нуждата не е семейна.
Ако кредиторът е осъдил само подписалия съпруг, съдебният изпълнител не може да запорира заплатата на другия: изпълнението се насочва към имуществото на длъжника (чл. 442 ГПК). Може да насочи изпълнението към общите вещи (чл. 502), но половината от цената е на съпруга, който не е длъжник (чл. 504). Допуска се и изпълнение върху половината от общ влог (чл. 518), затова за сметка говори с юрист. Подробно: какво могат да вземат от близките на длъжника.
Споразумението и банката
При развод по взаимно съгласие споразумението може да уреди и „други последици на развода“ (чл. 51, ал. 1 СК), например кой какъв кредит плаща. То обаче действа само между вас: „Договорът поражда действия между страните, а спрямо трети лица — само в предвидените в закона случаи“ (чл. 21 ЗЗД). Ако бившият съпруг, който трябваше да плаща, спре, банката може да търси цялата вноска от теб, ако си кредитополучател или съдлъжник. Тогава можеш да искаш от него частта му, ако сте солидарни длъжници и си платил повече от своя дял (чл. 127 ЗЗД).
| Начин | Какво става | Внимавай |
|---|---|---|
| Заместване в дълга (чл. 102 ЗЗД) | единият излиза от кредита, другият остава | само с изричното съгласие на кредитора; ипотеката остава |
| Рефинансиране | нов кредит на името на единия погасява стария | нова оценка на дохода само на този, който остава (чл. 13–14 ЗКНИП) |
| Встъпване в дълг (чл. 101 ЗЗД) | добавя длъжник, но никого не освобождава | не е начин да излезеш от кредита |
| Споразумение за развода | казва кой плаща между вас | банката не е страна и не е обвързана (чл. 21 ЗЗД) |
Какво става с ипотеката
Кредиторът се удовлетворява от ипотекирания имот, „в чиято собственост и да се намира той“ (чл. 173 ЗЗД). Затова делбата между вас, изкупуването на дял или прехвърлянето му на другия сами по себе си не махат ипотеката. Ако единият е освободен от кредита, но остава съсобственик и е ипотекирал дела си, изпълнението може да засегне и неговия дял (чл. 429, ал. 3 ГПК).
Правото да ползваш семейното жилище след развода (чл. 56–57 СК) не променя договора за кредит и ипотеката. Дали банката трябва да даде съгласие за прехвърлянето на дял, зависи от договора.
Колко струва рефинансирането
| Вид кредит | Обезщетение за кредитора |
|---|---|
| Ипотечен, преди да са платени 12 вноски | до 1% от погасената сума (чл. 41, ал. 3 ЗКНИП) |
| Ипотечен, след 12-ата вноска | по правило няма (чл. 41, ал. 4 ЗКНИП) |
| Потребителски с плаваща лихва | няма (чл. 32 ЗПК) |
| Потребителски с фиксирана лихва | до 1%, ако остават над 12 месеца, иначе до 0,5% (чл. 32 ЗПК) |
Пример: остават 80 000 € по ипотечния кредит. Ако са платени 40 вноски, старата банка по правило не може да иска обезщетение. Ако са платени само 8, до 800 €. Новата банка ще оцени дохода само на този, който остава в кредита, и ще даде кредит само ако той може сам да плаща (чл. 14 ЗКНИП). Колко можеш да си позволиш сам.
Поръчител или съдлъжник един на друг
Разводът не прекратява поръчителството или съдлъжничеството: такова основание в закона не открихме. Бившият съпруг остава съдлъжник, докато банката не подпише анекс или кредитът не бъде погасен. Ако единият е поръчител на другия и кредиторът удължи срока на длъжника без съгласието му, удължаването няма действие спрямо поръчителя (чл. 147, ал. 2 ЗЗД). Какво рискува поръчителят.
ЦКР след развода
В ЦКР съдлъжникът е кредитополучател по договор с повече от едно лице. В Наредба № 22 на БНБ думите „съпруг“ и „развод“ ги няма. В ЦКР съдлъжникът е вписан като кредитополучател по договора и кредитът се вижда в справката му. Записът в ЦКР следва договора: разводът сам по себе си не го променя. По указанията на БНБ в ЦКР се подават кредитополучателят, съдлъжниците и поръчителите по договора. В ЦКР се вписват кредитополучателите, съдлъжниците и поръчителите по договора; съпругът, който не е подписвал договора, не е сред тях.
Това засяга и новите ти кредити след развода. Изтегли справката си, за да видиш какво виждат кредиторите: справката от ЦКР ред по ред.
Кредит по време на фактическа раздяла
По правило имуществената общност продължава до прекратяването на брака (чл. 27 СК). ВКС определя фактическата раздяла като прекъсване на емоционалните и духовни отношения и на икономическите отношения за общите нужди. Имот, купен след нея без общи средства, не е общ (решение № 140/2019). Решението урежда имота и не се отнася до дълговете. По същата логика кредит, изтеглен от единия след трайна раздяла с отделни бюджети, може по-трудно да се приеме за нужда на семейството; това е наш извод.
Пази доказателства за датата на раздялата: договор за наем, адресна регистрация, отделни сметки. Не подписвай нови кредити като съдлъжник.
Чеклист
Какво да поискаш писмено от банката
- Копие от договора, анексите, погасителния план и договора за ипотека или поръчителство, за да е ясно кой е кредитополучател, съдлъжник, поръчител.
- Удостоверение за остатъка и за разходите при предсрочно погасяване.
- Условията за заместване или рефинансиране на името на единия: доход, документи, такси.
Какво да има в споразумението
- Кой плаща кой кредит и от коя дата; кой поема рефинансирането и в какъв срок.
- Какво става, ако банката откаже: продажба на имота, разпределение на вноските, обезщетение помежду ви.
- Че платилият повече има право да търси разликата от другия (чл. 127 ЗЗД).
- Да се уведомявате при закъснение.
На какво да не разчиташ
- Че решението на съда „прехвърля“ кредита.
- Че след развода излизаш от ЦКР или от ипотеката.
- Че „кредитът беше на него“ те пази, ако е бил за семейството.
- Че банката ще те предупреди. Тя трябва да се свърже и със солидарния длъжник при затруднения (чл. 46 ЗКНИП, чл. 32а ЗПК), но провери сам в ЦКР.
Често задавани въпроси
Семеен кодекс, чл. 21, 27, 28, 32, 36, 51, 56 и 57; Закон за задълженията и договорите, чл. 21, 101, 102, 122, 127, 147 и 173; ГПК, чл. 429, 442, 502, 504 и 518; Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители, чл. 13, 14, 41 и 46; Закон за потребителския кредит, чл. 32 и 32а; ВКС, решения № 342/2013, № 428/2016 и № 140/2019; указанията на БНБ за ЦКР. Прочетени на 04–05.10.2026.
Можеш ли да плащаш сам?
Сметни вноската, която понася само твоят доход, преди да поемеш кредита изцяло.
Колко мога да си позволя →