Втори кредит, докато плащаш първия

Можеш да изтеглиш втори кредит, докато плащаш първия. Законът не го забранява, а за необезпечените кредити не открихме официален праг на вноските спрямо дохода. Важното е дали ще можеш да плащаш и двата, ако месецът е лош.

Ще видиш как гледат кредиторите на втория кредит, от каква вноска нататък става опасно и кога вместо нов кредит е по-добре да обединиш или да поговориш със сегашния кредитор.

Разрешено ли е и кой решава

Кредиторът е длъжен да прецени дали ще можеш да плащаш (чл. 16 ЗПК) и може да види в ЦКР кредитите ти и закъсненията над 30 дни. Изричен праг има само за банковите кредити срещу жилищен имот: вноските да са до 50% от дохода (БНБ, от 1 октомври 2024 г.; допуска се отклонение за до 5% от новите кредити за тримесечие). За потребителските кредити такъв праг не открихме нито в закона, нито в проекта за нов закон.

Някои кредитори пишат собствени условия. CashCredit иска за кредита си на месечни вноски „Под 5 банкови и небанкови кредита“ и добра кредитна история. Някои кредитори различават нов кредит от рефинансиране (нов кредит, който погасява стария):

• iute: пише, че можеш да кандидатстваш за нов кредит „по всяко време, дори и да имаш активен такъв“; кредит за рефинансиране се одобрява само при пълно погасяване на съществуващите задължения.
• Микро Кредит: само един активен заем; за допълнителни средства: рефинансиране, ако отговаряш на условията.
• CashCredit: рефинансиране, след като си изплатил над 50% от текущия заем.
• CrediYes: рефинансиране след минимален брой вноски; споменава и „паралелен заем“ за малки суми (условията са в офис).
• Xtra: „Усвои отново“: автоматично, до размера на върнатата главница.

Колко от дохода могат да отиват за вноски

(БНБ, 17.03.2025). За потребителски кредити законов праг на вноската няма; БНБ има праг (до 50% от дохода) само за банкови кредити срещу жилищен имот; 36% и 50% са наш ориентир. Пробвай сметката и с по-нисък доход: третият кредит от таблицата изглежда поносим при 1 000 €, но при 800 € взима почти половината. Тогава всеки неочакван разход отива в закъснение.

Сметни своите числа в калкулатора за вноска. Сметката е наша, с равни месечни вноски.

Кредит, за да платиш кредит

Ако теглиш втори кредит, за да платиш вноските по първия, не решаваш проблема, а плащаш за отлагането му. 1 000 € за 12 месеца при лихва 40% струват 229,64 € лихва, без да са ти купили нищо ново.

Има и правна последица: ако някога поискаш личен фалит, съдът преценява дали си добросъвестен. Недобросъвестен е длъжникът, който през последните три години е поел заем или друг платен договор, който не е за основни жизнени потребности и е явно несъобразен с имуществото и доходите му, като се взимат предвид всичките му задължения заедно (чл. 9, ал. 2, т. 5 и ал. 4 от Закона за несъстоятелност на физическите лица). Само добросъвестният длъжник може да поиска производство по несъстоятелност (чл. 9, ал. 1). Личен фалит: кой може.

Сигнали, че си в спирала: теглиш, за да платиш вноска; имаш три или повече кредита; вноските взимат над половината от дохода; вече закъсняваш с някоя.

Втори кредит или обединяване

Ако имаш няколко кредита, по-полезният въпрос е не „дали втори“, а „дали един по-евтин вместо всички“. Обединяването печели само ако общата сума, която ще платиш, пада, обикновено при банка и без текущо просрочие. Обединяване на кредити · рефинансиране.

Част от небанковите кредитори рефинансират собствения си кредит, а CreditTime пише, че превежда сумата директно към друг кредитор. Но нов кредит при същия ГПР само разсрочва дълга, не го поевтинява.

Ако вече закъсняваш

Не тегли нов кредит. Поискай от сегашния кредитор разсрочване или по-ниска вноска: образец на писмо и какво предлагат кредиторите при затруднение. Ако дълговете са няколко, подреди ги по спешност в плана за излизане от дългове.

Често задавани въпроси

Закон за потребителския кредит, чл. 16; БНБ, изисквания към кредитните стандарти (кредити срещу жилищен имот, от 01.10.2024) и прессъобщение от 17.03.2025; Закон за несъстоятелност на физическите лица, чл. 9; публичните условия на кредиторите (2–3 октомври 2026); „Тренд“ за Асоциацията за отговорно небанково кредитиране, септември 2025. Сметките са наши.