Застраховката към кредита

Ако към кредита ти предлагат застраховка, първо питай дали ще получиш кредита при същите условия и без нея. Ако без нея не получаваш кредита или го получаваш при по-лоши условия, тя е част от цената: трябва да е в ГПР, а върху премията не може да тече лихва. Обясняваме правилото, цените по публикуваните тарифи, сроковете за отказ и как се връща платената премия.

Кога застраховката е част от цената

Законът брои застрахователната премия към общите разходи по кредита, когато застраховката е „задължително условие“ за кредита или е следствие от търговските условия (§ 1, т. 1 от допълнителните разпоредби на ЗПК). Тогава тя трябва да е в ГПР. Ако е наистина доброволна, не влиза.

Съдът на ЕС уточни през април 2026 г. какво значи „доброволна“ (C-744/24). Ако със застраховката лихвата е по-ниска, тя се изисква за кредита „при условията, предвидени в офертата“, тоест е разход по кредита. И още: върху такава премия кредиторът не може да начислява лихва, все едно дали парите минават през твоята сметка.

ВКС гледа как е било в действителност, а не какво пише във формуляра. В решение № 84/2026 във формуляра пише, че застраховка не се изисква, а съдът приема обратното по петте обстоятелства долу. С премията ГПР минава тавана и договорът е обявен за изцяло недействителен.

Отделно Кодексът за застраховането изисква при продажба на застраховка заедно с друга услуга да ти предложат да купиш услугата и без застраховката (чл. 333, ал. 3 КЗ). Изключенията са за инвестиционните услуги, кредитите за жилищни имоти по Директива 2014/17/ЕС и платежните сметки.

Колко струва

При iute премията е еднократна при отпускането и е процент от сумата за всеки месец от срока, а при VivaCredit застраховка „Злополука“ е еднократна при сключване. Пощенска банка и УниКредит свързват по-ниската лихва и със застраховка (Пощенска заедно с превод на заплата). Сметнахме ГПР от примера на Пощенска: премията е включена и добавя около 2 пункта.

При iute сумите включват и 0,36 € за всяка започната календарна година за Обезпечителния фонд, по общите им условия.

Когато премията е добавена към главницата и застраховката не е условие, лихвата тече и върху нея. Пример: при кредит 1 000 € за 12 месеца с лихва 41,5% и премия 114 €, добавена към главницата, лихвата само върху премията е около 27 €.

По тематичен преглед на Европейския надзор на застраховането (EIOPA, предупреждение от 2022 г.) за 2018–2020 г. банките са получавали комисиона между 40 и 80% от премията при над две трети от застраховките към потребителски кредити.

Как да се откажеш

При iute, VivaCredit, Credissimo и УниКредит Кънсюмър Файненсинг се присъединяваш към групова застраховка. Дали сроковете по ЗЗП и 30-те дни по чл. 447 КЗ важат и за групови застраховки, не сме проверили в практиката. Затова гледай срока в сертификата и пиши отказа писмено, с дата.

Предсрочно погасяване и неизползваната премия

Кодексът за застраховането казва, че при прекратяване застрахователят има право на премия само за времето, в което е носил риска (чл. 370 КЗ). Ако застраховката е била условие за кредита, премията е разход по кредита и при предсрочно погасяване се намалява заедно с другите разходи за оставащия срок (чл. 32, ал. 1 ЗПК).

1. В първите 14 или 30 дни: писмен отказ по срока в сертификата.
2. При предсрочно погасяване: писмено искане до кредитора или застрахователя да прекрати застраховката и да върне неизползваната част.
3. Ако застраховката на практика е била условие, а ГПР не я включва, сметни ГПР с премията. Проверката на договора го прави. Ако излиза над тавана, клаузите над него са нищожни (чл. 19, ал. 5 ЗПК). Виж и недействителен договор.
4. Жалба: за застрахователя до Комисията за финансов надзор, за кредита до КЗП.

Какво сменя проектът на новия закон

Проектът на нов закон за потребителския кредит, приет на първо четене на 23.09.2026 г., предвижда (чл. 14–15 от проекта):

• обвързващите практики са забранени;
• ако застраховка се изисква, кредиторът приема и полица от друг застраховател с равностойно покритие, без да сменя условията по кредита;
• получаваш поне три дни да сравниш застраховките;
• предварително отметнато поле не е съгласие;
• данни за онкологично заболяване не се ползват за застраховка към кредит след 10 години от края на лечението.

Ако бъде приет, ще важи за договорите от 20 ноември 2026 г.

За второто четене „Прогресивна България“ предлага застраховка или друга услуга от лице, свързано с кредитора или препоръчано от него, да се смята за задължителна и да влиза в разходите (пр. 180). Не е гласувано. Всички предложения.

Какво да провериш преди подписа

1. СЕФ, част III, т. 3: пише ли „да“ или „не“ за задължителна застраховка. Как се чете СЕФ.
2. Различава ли се лихвата със и без застраховка? Поискай отговор писмено.
3. Как се плаща премията: наведнъж или месечно, добавя ли се към главницата и тече ли лихва върху нея.
4. Какво става при предсрочно погасяване: връща ли се неизползваната част и как се иска.
5. Кой е застрахователят и какво покрива? Поискай информационния документ за застрахователния продукт.
6. Имаш ли вече застраховка „Живот“ или злополука, която покрива същото.

Често задавани въпроси

Закон за потребителския кредит, § 1, т. 1 ДР, чл. 29, 29а и 32; Закон за защита на потребителите, чл. 59г и 59з; Кодекс за застраховането, чл. 333, 370 и 447; Съдът на ЕС, C-744/24 (23.04.2026); ВКС, решение № 84/2026; проект на Закон за потребителския кредит, чл. 14–15; EIOPA, предупреждение EIOPA-BoS-22/434 (2022); тарифите и документите на кредиторите и банките, прочетени на 02–04.10.2026. Сметките са наши.